理财课程DAIRY(4)

DAY 4：关于保险

保险公司主要利润来源：三差利润。

死差:指死亡发病或出事故率和定价是假设的发生概率之差。比如保险定价的时候按照1%的人有可能在70岁前死亡，而实际上只有0.9%的人死亡，那么保险公司就赚了。

利差:投资收益和定价利率之差。比如保险公司计划收益3.6%,或者承诺给你3.5%。但它们后期投资项目公司实际收益4.6%,多出来的就是利润啦。

费差:实际的费率和定价利率之差。预算经费成本如果小于实际费用支出，当没有产生那么多成本支出后省下的就是保险公司赚的。

让我们来举个栗子。假设存在这么一个人叫小板栗，小板栗可能是我，可能是你，也可能是茫茫人海中的某一个人。那他的身上会有什么风险呢？患重大疾病是一种风险。第二类风险最典型的就是意外伤害。所以我们总结一下为什么要买保险，是为了转移这份经济风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。保险是在风险发生以后给予的经济补偿。保险【并不能】阻止风险的发生或减少风险损失，但是它可以切断风险危害的链条，阻止危害的恶化。

首先我们先看，保险的分类，从大类来看，保险目前分为：商业保险和社会保险两种。社保比较简单，商业保险的分类又是以上内容。社保是唯一一个不管我们生病/“理赔”多少次，都还会给我们续保的保险。社保包括五险一金（有的公司选择不缴一金，但是五险是必须有的，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险），至于公积金，严格来说不属于保险范畴了。社保中的医保，会随时根据经济发展情况提高年度报销上限，而商业保险的报销上限是购买之初约定好的，不可以调整。

因受起付线、封顶线（大部分城市封顶线在20万左右）、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过 50%。一般小问题，社保和补充医疗都可以解决的，但是一旦出现重大疾病，如癌症会大部分都是自费药，这部分自费药是社保不管的。以上说的是直接损失。另外社保和补充医疗保险是凭发票报销的，就是需要你先自己垫付，而商业保险的重疾险是确诊符合条款即赔付。例如买了50万的重疾险，一旦确诊在赔付范围内，保险公司会赔50万，怎么花这笔钱保险公司是不干涉的。

最重要的三类人身保险：寿险、重疾险和意外险。

寿险就是以人的生死为保险对象的保险，不管你是因为意外还是疾病死亡，都会赔付保险金。意外险，就是因为意外伤害、意外残疾、意外医疗费用或丧失劳动力而支付保险金。对于意外险有很多需要注意的细节，这个需要我们去学习去了解。重疾险，顾名思义，就是发生特定的重大疾病以后对所花费的医疗费用赔付保险金的保险。根据你确诊的情况，赔付保险条款里规定的保额。

保险保障的顺序和阶段性配置。

如果经济情况允许的话，我们当然是全家都保，但是如果经济情况不允许，那我们首先要保的就是家里的顶梁柱，因为你才是家人最大的保障。保险有三大基本原则：保障全面、保额充足、保费适当。

对于比较年轻的小伙伴来说，没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病带来的影响；而这个阶段大家的收入又有限，因此首先应该考虑购买价格较低、保障较高的意外险或定期寿险，如果有经济余力的，可考虑购买重疾和医疗险；有家庭的小伙伴，可以开始投保一些长期寿险。有家庭的小伙伴，可以开始投保一些长期寿险。如果有小孩的小伙伴，在给自己配备了保险【之后】，可以给自己的孩子购买健康医疗类及意外险。对于老年人，可以购买一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险。

对于保期，如果大家有经济能力买长期的终身型的可以买长期终身型，预算不够的买定期就可以。当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。

关于香港保险：

1. 香港保单不受内地法律保护；

2. 汇率风险和外汇政策风险；

3. 理赔程序风险和诉讼风险。

4.保险公司倒闭破产的风险

香港医疗险，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。如果我们购买港险，选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。另一方面，由于香港和大陆的医疗水平存在差异，比如像甲状腺癌、肠癌这种在内地算作重疾的癌症来说，在香港是算作轻症的！！！