90天读书分享23——好好赚钱
上周和朋友在读书会交流讨论，鉴于我这段时间都在分享富爸爸系列的书籍，他给我推荐了《好好赚钱》这本书，今天我就来分享这本书，它是一本理财的入门书籍，主要介绍了理财的思想和一些简单的操作方法，其内容如下：
一、人们为什么会没有钱？
想要变得富有，首先你要知道人们为什么会贫穷，如果你能够明白导致贫穷的做法，那你就不会重蹈覆辙。以下是导致贫穷的四个因素：
1、意外。
意外受伤致残，会花费很多钱去治疗，也会影响工作，花光积蓄就导致了贫穷。如果家里主要收入者意外死亡，就会导致子女和伴侣失去主要收入支柱，变得贫穷。
2、疾病。
金山、银山抵不过药山，疾病最容易花光积蓄，导致贫穷。
3、无规划的支出。
想买就买，我的收入我做主，没有合理的规划，成为月光族或者让信用卡月月透支，那你肯定富不起来。
4、脆弱的投资系统。
不懂投资的理念和方法，冒然的去投资，特别容易亏损，浪费光积蓄，就变得一贫如洗。
二、要想富，换思路
穷人思维只能导致贫穷，要想变得富裕，就要换成富人思维：
1、跨越稀缺陷阱，把钱当作手段，而不是目的。
人们越缺钱，越会在意钱，往往没有注意到比钱更重要的事，面对金钱损失，我们可能会放弃一些自我提升的机会。比如，有朋友来咨询我，想要改变忙、乱、差的生活状态，我根据他的情况，推荐他去上一个很好的付费线下课程，因为我去上课回来，亲身体验过，对我帮助很大。所以我觉得学习好的课程得到的收获，远远大于付出的学费，但是这个朋友觉得要花费几千元，还要请假要去外地培训，最后犹豫着没有去。
这就是生活中，人们往往没有注意钱是用来提高自己的手段，花钱的目的是让自己变得更好，如果自己能变的更好，那就会挣更多钱，所以自己的成长才是最终的目的。
2、注重长期回报。
不要短视，要注意长期回报，巴菲特的投资就是注重长期回报，而注重短线操作的股票经理、基金经理就只能取得财富的沧海一粟。
拒绝短视，面对诱惑，可以使用冷却法或隔离法。
·冷却法：在做出任何决策或举动前等待至少 10分钟。在这 10分钟内，认真思考你是否有更好的选择、更长期的好处、等待是否更值得。
·隔离法：创造与诱惑的物理距离。比如远离想吃的甜点、把钱存到银行后，将银行卡剪坏扔掉，为了杜绝频繁交易而锁定账户等。
利用上述方法避免冲动选择，然后尽量在脑海中具体化自己未来的收益，或者能获得的奖励，坚持长期的目标。
3、先考虑目标，再寻找资源。
穷人总是根据自己已有的资源去做事，而富人是先定目标，然后再想各种方法去聚齐资源，最后把目标完成，做到穷人认为各种不可能的事情。
思维是人成长的关键要素，思维不变，人的成长有限，改变思维，人才能取得突破性的进展。
三、如何积累第一桶金
要想积累财富的第一桶金，首先要根据SMART原则确定自己的财务目标，SMART原则是：
1. Specific：目标必须是具体的
2. Measurable： 目标必须是可以用金额衡量的
3. Attainable：目标必须是可以达到的
4. Relevant： 目标必须有优先顺序
5. Time-based：目标要可以动态调整
具体制定财务目标的步骤是：
第一步，请写下 5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。
第二步，请列一列，为了更好地达成这 5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。 是否做了预算？ 是否有一个可以执行的储蓄计划？是否有努力升职、加薪的方案？
第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。
如果已经有了很明晰的目标与实现方案，那么恭喜，你已经跑赢了 80%的人。
其次是注重实现财务自由的三个要素
1、本金——本金的积累，建立良好的理财习惯。
2、利率——认知升级和机遇，投资自己。了解财务的基本知识，比如复利：每年投资7万元，以7%的收益率计算，保持70年，你可以得到1.13亿元。
3、计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持。时间的积累非常关键，很多人希望一下子就成功。事实上，这是做不到的。
第三是会赚先会花：明智购物
如何避免不恰当的消费呢？绝对不是靠省钱，而是要合理消费：
第一招：搬家炸裂法
为了避免买不必要的便宜货，你要使用好东西法则：把你对一样东西的相对喜爱程度从 1分到 5分划分个标准，然后用这个分数乘以你每月使用的频率，所有低于 10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。第二是使用乔布斯的购物原则，乔布斯曾经因为找不到满意的家具，整个客厅只放了一盏落地灯。这其实就是一种与其将就、不如坚持讲究的态度。
第二招： 10%“品质生活”基金
每月拿出工资的 10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活。比如300元的衣服感觉不好，就会丢在衣柜里堆放很久，但是如果是3000元买的衣服，就会经常穿，而且穿很久。
第三招：多买资产，不买负债
资产是给自己带来正收益的，负债是让自己不断的投入花钱。
第四招：多为自己买单
如果有一笔钱，你只能买一个好看的包或一张床垫，你会买什么？答案是购买一张几乎不会被别人看到的床垫，这是对我们人生 1/ 3时光的投入，是对自己真正的贴心。
购物要记得“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则，花钱一定要记得以下的规则：
1、永远不吝惜投资自己。
我们学到的知识永远属于自己，而且很可能在未来会给我们带来难以估量的回报。
2、一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决。
时间成本更为重要，因为并非所有的事都有“性价比”。比如学习投资，就是越快越好，付费的课程你马上就能学习，就可以去实践，获得进步。你只有花钱，才能买到别人长期积累的专业知识和视野。而你想要免费，或者是自己摸索，或者是找半懂不懂的人指点，也许7、8年后才懂那些道理，那就太晚了。
3、常规性的物品，可以提前做好年度规划。
4、避免重复消费；
5、想清楚自己最需要什么，
6、积累自己的好物清单。
正版书籍。
优质的化妆品和护肤品。
视频网站会员。
私人健身课程。
合适得体的衣服。
付费的培训课程。
博物馆人工讲解服务。
高质量的旅行。
偶尔请大家吃饭。其实花多少钱并不重要，关键要让别人知道你是一个值得交往的人。
结交有趣的人。
选贵一点的餐厅。食材相对更健康，就餐人数又少，饿了直接进门坐下，节约时间。
生产力工具。手机、平板、笔记本等不仅是娱乐通信工具，更是提高效率的工具。
优秀的付费 App。比如“得到”
更快捷的交通工具。
单反相机。
在线付费音乐。
定期保洁服务。
面料优质的床上用品。
保险。
电动牙刷。
专家门诊号。
健康的食物。
很久未见的朋友。想知道怎么和很久没联系的朋友寒暄吗？发一个红包过去，金额不限。
成套精致的餐具。
租好一点的房子。宁可多花点钱也别和素质不高的人合租，试过吗？
买给自己的礼物。
第四、实现财务良性循环需要五步：
第一步：理解财富水池
就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把自己的资产想象成蓄水池，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。让进水量大于蒸发量和流出量，实现资金的积累。
1、日常现金池：高频、小额的日常生活支出，例如，吃饭、交通、买衣服等。
2、中短期目标池：低频、大额支出，
3、长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，按照养小金鹅的心态进行长期投资。
第二步优化收支结构
一般有以下四个做法：
1、日常的必要支出：占收入的 50%。
2、偶发的必要支出：占收入的 20%。
3、非必要支出：占收入的 10%。
4、长期储蓄：占收入的 20%。
第三步：消灭拿铁因子
一对夫妻每天早上一定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费， 30年累积的花费竟达到 70万元。
第四步：培养储蓄习惯
第一个小诀窍：牢记“先支付自己”
每月发工资固定，先把固定比例的钱给自己，剩下的钱作为日常开支。
第二个小诀窍： 10/ 50法则
每月从 10%的工资开始储蓄。
试着将意外收入、奖金、加薪的 50%存下来，用剩余的 50%好好犒劳自己。
第五步：管理财富水池
对日常现金池、中短期目标池、长期金鹅池都分别用一个账户记录，管理资金的进出。
四、如何进行低风险的投资
1、进行存钱花钱两不误的投资的方法：
锦囊一：用货币基金，每天花钱、赚钱两不误
第一步：确定每月日常金额
第二步：确定方便消费的货币基金
第三步：确定方便还信用卡的货币基金
锦囊二：用互联网活期理财，管好几个月后要用到的钱
其中一个比较合适的选择，就是各类互联网理财平台发售的活期理财产品。比如腾讯理财通、平安集团陆金所、百度理财平台等比较大的平台。
锦囊三：投资间隙，钱突然闲置了，怎么投资来过渡
一般的原则是为了方便继续投资，让钱在同一个平台体系内循环。比如你买银行理财产品，碰到了间隙，你可以考虑去买银行的活期产品，这类产品叫银行T+0理财。
2、银行的存款，可以用以下方式来提高收益：
问题一：如何让存款收益更高
技巧一：比较不同银行的存款利率浮动水平，选择利率上浮水平更高的银行。
技巧二： 20万元以上，考虑购买大额存单。
大额存单的期限包括 1个月、 3个月、 6个月、 9个月、 1年、 18个月、 2年、 3年和5年，期限选择比普通存款更灵活。
如果大额存单想要提前支取怎么办？
因为提前支取不太划算，我们可以考虑直接转让，很多银行提供有这项服务。
问题二：想买的理财产品，不是买晚了就是买不到，怎么办？
使用 “万能备胎”：通知存款。
五、保险理财产品应该注意什么？
保险中的分红险是指保险公司假设它的经营是有盈余的，然后按照一个不低于 70%的标准，将盈余分配给被保险人的人寿保险。
但是，分红险风险低，分红来源复杂，不透明。而且分红险是没有保底利率的，最坏的情况是没有红利分配，因为保险公司的收入 =死差 +费差 +利差。分红险往往有几年、十几年甚至几十年，缴费期限往往比较长。 而历史上分红收益并不算高，就整体而言，它的投资性价比不算高，不值得购买。
万能险是指可以任意支付保险费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。在收益 方面，万能险很有特色。它有最低保证利率，是一个非常特别的优势，它会标示最低保证利率，是保险公司有法定义务需要向你保证支付的利率，相当于保本、保息的部分。一般 看到的万能险的最低保证利率都在3.5%以下。
因为保险理财产品都涉及到保险理赔功能，所以收益都不高，大家如果是投资，最好选纯粹的投资产品，如果是想投保，最好是选择单独的保险产品，个人不推荐兼顾的产品，因为兼顾是往往两边都做不好。
