金融素养教育通讯（2018.11）
金融素养教育动态
1. 中国财经素养教育协同创新中心将针对高中一二年级学生启动财经素养测评。测评以《中国财经素养教育标准框架》为依据，为学生判断和认识自身的财经类专业兴趣及生涯规划提供帮助，测评证书可作为学生财经素养及学科实践证明。其中初级和中级测评均为1小时线上选择题，高级测评为笔记与面试结合。
2. 财经教育头部企业高顿教育完成8亿元人民币C轮融资，融资将用于发展“终身财经教育”。高顿以在线财经专业培训和考试辅导为主业，目前用户主要分布在18-35岁。高顿教育表示，未来会将业务向低龄用户延伸，在素质教育阶段引入财商教育。
3. 11月14日，亚洲青少年财经素养教育峰会在珠海举行。据会议新闻，上海纽约大学将与上海百特教育合作，开展为期两年的面向中国乡村学校的大规模财经素养教育课程成效评估。
4. US News报道了近期的一篇论文，发现在伴侣关系中，承担财务决策者角色的一方，其金融素养水平往往较高。作者发现，在伴侣关系中，金融决策和金融责任可以较好地预测金融素养水平。也可以说，为了需要而主动学习（而不是教育）决定金融素养水平。由于缺乏有力的实证证据，关于金融素养教育的效果经常引起争议。[i]
5. 据美国投资顾问公司2017年的调查，未成年人手中的钱可能比人们通常想像的要多，例如美国中学生中有一半的人从事持续整年的工作，平均月收入为450美元。[ii]
研究与观点
高中阶段金融素养教育的使命和目标
朗杰
高中阶段现有的金融素养教育课程已经为数不少，课程的体系化建设也达到相对完整的水平。从课程标准、课程开发、课程教材、到学生评估，从城市学校课程到乡镇学校课程，已经可以满足开设独立课程的条件。总体来说，这些课程属于兴趣素养类，也就是学校和教育部门学生发展权利而提供的素养类课程选择。
有一些地方的教育部门对于在本区域推广普及性的金融素养教育投入了很大的热情，如上海浦东在全区开展的金融素养教育课程和北京朝阳区在小学开展的综合性教育活动。在一定意义上，可以说无论是金融机构、管理部门、媒体、家长还是学生，对于在学校开展金融素养课程已经在心理上能够接受。另一方面，尽管有社会的需求和金融部门的期望，但从教育政策层面来看，还没有建立起对金融素养普及性教育的准备。特别是，如何让金融素养课程惠及全体学生、成为普及性教育，教育部门并未建立明确的框架。
前面所提到的课程有没有机会惠及全体学生呢？为了实现这一目标又需要哪些条件？要回答这些问题，我们需要讨论高中阶段金融素养教育，以及金融素养作为普及性教育的使命和目标。只有当教育部门、金融部门和社会大众能够就此建立共识，普及性的金融素养教育才有可能成为现实。而金融素养教育的使命和目标，又在很大程度上决定着在教育系统中如何开展教学活动。
使命和目标的选择区
使命要回答的是金融素养教育能够为学生带来怎样的价值，而目标则提供对这些价值的衡量标准。例如使命可以是通过金融素养教育帮助学生为未来的金融决策做好准备，降低个体金融决策的风险，增加社会整体福利水平。目标可以是具体描述通过金融素养教育，学生在知识、技能和态度将获得怎样的提升和改进。使命和目标将影响课程标准的制定和课程实施与评估的要求。为了让使命更具备独特性，除了解释基于使命将要做什么，还要说明不会做什么。例如，普及性教育和优长发展教育是不相兼容的，政策性或共识性文件通常与课程设计类文件是不相兼容的。
使命的选择区是指金融素养教育的边界，例如是将全体学生纳入教育还是作为部分学生兴趣和优长发展的促进。有些素养类教育提供选择的机会，有些素养类教育则是基本的生活准备。如果使命是普适性教育，那么即使受限于条件，在初期只能向部分有兴趣的学生提供金融素养教育，但在教育过程中所积累的经验、教学工具和师资，其终极目标仍然是能够应用于普适教育。考虑到每一名学生在其未来生活中都会参与金融市场和使用工具，金融素养教育的使命选择应当覆盖全体学生。这一选择将影响金融素养教育的目标、设计、组织和过程。例如，对于在高中（中职）阶段退出学校教育的学生，如何保证他们的金融素养学习权利，应当制定怎样的目标。
目标的选择区是指基于金融素养教育使命，怎样的指标设计能够实现这一使命的要求。例如，针对未来金融市场的参与者和金融工具的使用者，哪些知识、技能、态度和行为是最优先的要求，并且是在高中教学条件下能够实现的，以及如何激励和支持学生的有助于实现目标的学习行为。目标决定着课程内容的取舍和倾向，例如是偏向个体目标还是需要同时考虑社会目标，是相对狭窄的金融素养教育目标还是更加宽泛的金融素养教育目标。从内容来说是局限于金融还是扩展到经济学，从应用层次来说，是偏向高阶能力培养还是注重具体金融决策和应用。如何考虑不同地区的能力和需要，如何考虑高中学生与成人之间的区分。为获得中小学教师培训中，教师选修课或校本研修课程学分是否应当允许金融素养培训同样列入。从时间维度来看，目标可以分拆为不同阶段和完成目标的时间指标，也可以只是一个泛泛的共识。
最后，哪些因素可能影响使命和目标的选择？或者，促进金融素养教育的激励要素有哪些？政府部门有保护金融消费者权益、降低社会成本、提升社会福利的激励，金融机构有培养更高能力和更乐于参与金融市场的消费者群体的激励，教育部门则可能有应对师资和课程准备方面成本上升的顾虑，家长可能有学生发展优先时间分配排序的顾虑，社会舆论可能受突发事件或媒体报道的操纵。此外，不同地区起始条件不同，学生对金融市场接触程度不同，地区性教育设计的灵活空间也应当在金融素养教育的使命和目标有所体现。
案例：OECD青年金融素养教育核心框架
2015年，OECD公布了青年金融素养核心框架（Core Competencies Framework on Financial Literacy for Youth），其年龄段定义为15-18岁，大致相当于高中阶段。我们可以通过对这份框架文件的分析来考察OECD对青年金融素养教育的使命和目标。
OECD框架文件声称，金融素养是一项基本技能，文件的主要目标是描述适用于全体年龄在15-18岁之间的青年人所必备的金融素养。OECD框架将提供一个灵活的、结果导向的、国际间可比较、可接受的核心素养框架，这个框架应当能够满足这一年龄段青年充分和安全地参与经济和金融活动的需要。在这样做的同时，框架还希望做到对不同的教育系统或教育方法有适应性，承担起消费者权利保护的功能，以及支持普惠金融与能力发展。但OECD框架也强调，框架无意成为一门新的课程的基础，也无意取代任何现有的课程。
从目标方面看，OECD框架主张，作为全球性的重要议题，金融素养教育的结果指标能够引导参与教育各方的努力，清楚的目标也能够激励学生通过学习实现。框架的目标应当将金融素养与一系列知识、技能、态度和行业联系起来。框架的目标还考虑到金融素养的复杂性，包括社会经济条件、国家情况和金融服务的特点。
为了满足这样的要求，框架目标从两个维度做出规定，首先是教育行动目标，其次是学习内容目标。在行动目标方面，框架目标是建立国际间的一致性（以PISA测试目标为基准）、国际间可以比较（15-18岁）、减少复杂性（简明的、偏向高阶能力而非具体和示例的）、适用不同情境（对情境保持中性，为国家政策目标留出空间，包括知识、能力和课程实施）。
在内容目标方面，框架目标包括突出这一年龄段的具体需求，例如知识与技能与青年人生活经验和需求（教育资金筹集和职业选择）相一致，与多样化的学习环境相联系，与青年人的认知水平和知识结构相联系，能够鼓励就业和创业。
具体来说，内容目标分为四大主题，即货币与交易、计划与管理、风险与回报、金融常识。为了适应不同国家金融发展水平的差异，框架在每一个主题下将目标的内容结果分为三个级别，其中第一级别是最基本的或最低限度的要求，而第二和第三级别则是与国家金融发展水平相关的要求。当然，第二和第三级别也只是与这些国家金融发展水平相对应的基本要求或最低限度的要求。例如有关支付与购买的主题下，对于信心、激励和态度的分级，第一级要求能够反思自己的购买行为和购买习惯，第二级要求有信心做出不同于同龄人的自主购买选择，第三级要求在必要的情况下，有信心通过谈判获得期望的购买价格。
OECD框架是非强制性文件，其用途更多是建立共识和指导国际政策协调。OECD框架并非零起点的单纯依靠专家组讨论所形成的文件，而是基于历次G20财长会议所形成的各国家金融教育战略、OECD/INFE（国际金融教育协作网）的多年研发和协调工作，特别是2012、2015两次PISA金融素养测试所提供的实际数据（15岁）和跨国间金融素养测试的实际可行性，提供了开展国际间具备一致性和可比性的金融素养教育的实证基础。
OECD/INFE面临着怎样的挑战呢？2015年参加PISA核心测试（阅读、数学和科学）的国家达到72个，但只有15个国家选择参加PISA作为附加测试选项的金融素养测试。结合这样的数据，也许我们可以更好地认识OECD对当前国际金融素养教育的期望以及OECD框架文件中对金融素养教育使命和目标的描述。
经济与金融素养学生比赛成果示例
美国经济学教育理事会（CEE）发起的“给美国总统的经济政策建议”（2018）征文比赛决出三个年龄段学生的最佳文章。
GRADES K-4 WINNER:
My advice is to lift tariffs against goods imported from China because they hurt US citizens more than help them. Tariffs cause a domino effect–prices go up so people buy less, companies sell less, in result, companies go out of business and people may lose jobs.
Student: Kaida, 4th grade
Teacher: Leigh Ann Scanzera, The Potomac School, McLean, Virginia
GRADES 5-8 WINNER:
My advice to POTUS is to reduce healthcare cost to grow our economy. Skyrocketing healthcare cost is hurting our economy and has become a major contributor to national debt. We need to control drug costs, limit medical malpractice lawsuits, and provide basic healthcare to everyone.
Student: Rachel, 5th grade
Teacher: Kerry DiFusco, White Eagle Elementary School, Naperville, IL
GRADES 9-12 WINNER:
In order to rein in what many economists label as overheating economy, I would recommend to the President enacting contradictory demand-side fiscal policy by raising taxes. An increase in taxes would reduce disposable income for consumers, this decreasing consumption and shifting the demand curve leftward, closing the expansionary gap.
Student: Annelisa, 12th grade
Teacher: Amanda Stiglbauer, Richland Northeast High School, Columbia, SC[iii]
金融素养教育参考文献（可索取原始文件）
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中国人民银行金钱消费权益保护局.2017.金融知识普及读本.2版.北京：中国金融出版社.
中国人民银行金钱消费权益保护局.2017.消费者金融素养调查报告
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