如何买保险才不掉坑（4）
关于买多少保额？
前面我们说过了给谁买和买什么险种的问题，今天我们就说道说道该买多少额度的问题。买过保险朋友肯定听保险代理人讲过所谓的“双十定理”，即保额是收入的10倍，保费占收入的10%，我们先姑且不论这种理论的正确与否，简单分析一下这个定理就有很多奇怪的地方，保额是收入的10倍，这里的保额是指什么险种的额度？医疗险？意外险？重疾险？还是寿险？还是指所有险种的保额总和？恐怕连整天把“双十定理”挂嘴边的保险代理人也解释不清楚吧。
漫谈哥有个口头禅——所有脱离使用场景的规划和定理都是扯蛋。在理论研究的范畴里，通常会假定所有的研究对象都是同质化的，无差别化的，只有在这样的前提下才抽象出相关的模型和定理。但人类社会现实的世界并不是机械般的千篇一律的简单存在，而是有机动态的变化中，在家庭的保险规划中也是如此，每个家庭的情况都是独一无二的，怎能一个简单的“双十定理”就能给出统一的解决方案？
还有另外一种关于确定保额的误区，也就是很多保险代理人和经纪人基于产品销售为目的做的保障规划。经常是先有一款产品，然后找到客户，通过不停的交流获得客户能承受的保费支出，然后就可以计算出该买多少保额了。通过这种方式来规划保险，往往是保额不足，保障方案单一的规划，不足以补偿面临的风险。科学的保障规划应该是从客户的需求出发，先确定保额，然后确定保费预算，最后才是根据这些条件去规划保险产品和解决方案。这就是我们为什么要学习如何确定需要多少保额的原因，在这里我们从寿险和健康险两个大类来分别分析该如何确定保额。
在前面的文章中，我们就介绍过寿险是保障家庭支柱身上的责任，也是一种“身价”的象征。既然寿险的主要保障目标是家庭收入的主要创造者，在这里我们就不讨论小孩和老人的寿险配置问题。对家庭支柱的寿险额度量化的规划方法主要有2种：遗嘱法和生命价值法。
（1）遗嘱法就是假设一个人死亡了，不能再为家庭赚取收入了，需要给留给这个家庭多少钱，才能保障完成未完成的责任。未完成的责任主要包括：未来日常生活支出（为了避免由于身故导致的生活水平骤降，一般要留出5年左右的家庭日常支出费用）、家庭的负债（房贷、车贷余额）、孩子的教育支出、赡养老人费用。
家庭寿险额度的缺口=未来（5年左右）家庭日常支出+家庭负债余额+孩子教育支出+赡养老人费用-现有流动资产，如果家庭夫妻双方都是收入的创造者，各自的寿险额度可以根据收入占比来承担家庭寿险缺口的额度。
举例：某家庭情况如下
家庭日常生活支出是6万/年，剩下的房贷和车贷余额为200万，根据目前的教育费用预估到孩子大学毕业，还需准备教育金80万，每年给老人的赡养费大概3万，目前家庭还有存款20万，丈夫的工资每月2万，妻子的工资每月1万。规划如下：
家庭寿险缺口=日常生活支出6万/年*5年+房贷车贷余额200万+教育金80万+赡养老人3万-存款20万=293万
丈夫的寿险额度=家庭寿险缺口 * 丈夫收入占比=293*2/3=195.33万
妻子的寿险额度=家庭寿险缺口 * 妻子收入占比=293*1/3=97.67万
（2）生命价值法。人的生命价值在经济社会里，通常是通过他劳动所能创造的财富来衡量的。在这种前提假设下，目前某个人的价值就是从此刻到他退休所能创造的净财富（收入-开支后的余额）的总和，这就是他的寿险应有的额度。
举例：某30岁的男性，年收入24万，年支出10万，那么他到65岁退休为家庭创造的财富价值为：（24万-10万）*35年=490万。此刻他的生命价值为490万，如果这个人此刻身故，他的家属将得到490万，可以保证他的家庭像他活着时候一样生活。【当然这只是最简单的模型，暂不考虑期间收入增长、利用保险赔偿金获得投资收益等情况】
遗嘱法用于普通家庭的寿险规划，生命价值法多用于高净值（高收入）家庭的寿险规划，每个人可以根据自己家庭实际情况选择不同的方法。
接下来我们再看看健康险（主要是重疾险）得额度计算方法。前面我们也讲过了，重疾险保额主要是用于补偿患重疾后得医疗支出以及收入损失，再身患重疾后可能会有1-3年左右得治疗康复期，在此期间不能工资也就没有收入，都需要重疾险保险来补偿。
所以家庭支柱重疾险的额度=重疾医疗费用预估（目前约40-50万）+1至3年左右年收入。对于小孩和退休的老人的重疾险额度，暂不考虑收入损失的问题，只需要考虑医疗治疗费用即可。
说到医疗支出，大家可能有一个很切身的体会，就是越来越看不起病，医疗费用涨幅太快了，类似通货膨胀，我们也可以称之为医疗通胀。漫谈哥查了相关数据资料，中国目前的医疗通胀水平达到了惊人的10%左右，这是什么概念，根据“72法则”简单计算72/10=7.2，即7.2年后医疗治疗费用将翻一倍。这是一个令人不安的事情，在规划重疾险额度的时候，还要考虑到医疗通胀的问题，留出一定的安全边际。
漫谈哥在开篇就说过，家庭的保险规划一定是动态的过程，因为我们的家庭状况在发生变化，比方说收入和负债等都在变化，外界的环境也在发生变化，如通货膨胀和医疗通胀等，正是由于这些变化的存在，我们也需要对家庭保险的配置进行定期的审视，不断调整保障的方案和额度，以覆盖变化带来的风险。所以所买保险绝对不是一劳永逸的事情，买完保险就可以高枕无忧了。普通人在这方面可以求助专家，定期（1年）进行评估，这也是保险规划专家和理财专家的的价值之所在，也是未来中国社会专业服务的价值之所在。
