中意「悦享安康」，只有专业人士读得懂的重疾险
最近中意发出一封文件，「悦享安康」「一生保」等产品关闭经代十年期以上部分的销售，类似于变相部分下架了该产品，不由得让人觉得可惜。
其原因是由于理赔高发和重疾发生率的恶劣，再加上「悦享安康」独特的产品形态使得再保险公司理赔压力巨大。中意的再保方出于风控的考虑要求产品涨价，才出现了现在这个局面。
不过这从一个侧面印证了这款产品确实是一款不多得的良心产品。
作为一款元老级的多次给付产品，自从上市以来就非常低调，却广泛受业内人士喜爱，根据我的经验，很多购买该产品的客户都是保险公司内勤，金融从业者或者医疗从业者。
为什么会出现这样的一种情况呢？因为魔鬼都藏在细节之中，不是业内人士可能并不能立刻“品”出这块产品的独到之处，而只有懂行的人才能发现其中亮点，而这款产品的责任细节之到位，到了一种令人发指的地步。
独特的产品形态——多次给付不分组，重疾理赔完还可以赔轻症，其实细节还远远不止这些。
具体分析
1.股东方给力，运营稳健
中意人寿运营极其稳健，根据“2016年保险公司SARMRA评价结果”，中意拿到了超过80分的高分，2017年第四季度中意人寿偿付充足率为198%，风险综合评级为A，说明其整体风控能力较强。
股东方为大名鼎鼎的中石油和意大利忠利人寿，各占比50%。
世界排名第三位的企业中石油我就多不介绍了，而这位来自外方的企业国际名誉其实也非常响亮。
这是一家源于1831年的老牌公司，如果你去欧洲旅游的话可以看到大街小巷都是忠利的logo，甚至在威尼斯有80%的物业全是忠利旗下的。
这家意大利最大的保险公司曾经也常年位列”十大大到不能倒“的金融机构。
2.多次给付不分组
中意「悦享安康」作为首款多次理赔不分组的重疾险，其意义是突破性。
因为大多数的多次理赔重疾基本都是属于减病种多次理赔，将疾病做了一个分组，理赔多次，发生一次理赔，则一个组的疾病全部无法理赔了，只能够理赔其他组别的疾病，这样分组的优势是可以有效控制成本和风险，但是缺陷却是第二次获得理赔的概率下降，保障的全面度的下降。
某分组多次理赔重疾，80种重疾按照 癌症与重要器官、脑部类、心脏类和意外与特殊病种类划分，如果发生一组中的某一个重疾，与其相关的其他十几全部失效——这就是我们所说的「减病种多次理赔」或者「分组多次理赔」。
而多次给付不分组的产品，理赔了一项疾病后，间隔期后不会影响其他任何病种的理赔。
虽然费用上比分组产品高10%左右，却可以换回更高的二次理赔概率，和更加全面的保障。
从保障责任而言，这种不分组多次理赔可以算得上最全面的一种形态。
3.重症理赔完毕仍然赔付轻症
重症理赔完毕以后市场上99%的重疾险都是会取消轻症理赔的。
比如年轻的时候得了比较高发的乳腺癌、前列腺癌发生了重疾理赔且治愈的情况下，到50-60岁的年纪由于器官的老化仍然有很大概率发生例如冠状动脉介入（俗称装支架）微创冠状动脉搭桥（俗称微创搭桥）等一系列轻症。
一般意义的重疾险，通常都是理赔重疾以后不能够再理赔轻症，即使是大多数多次给付的重疾险理赔了重疾以后也只能够理赔其他重疾，而无法再次理赔轻症了。
唯二能够理赔重疾之后还有轻症责任的只有中意的「悦享安康」和泰康的「乐安心」，而乐安心又是单次给付重疾产品。
所以综合以上2.3两点的特点，「悦享安康」的确进入了一种无解的状态。
4.同一原因导致的两种病种条款可赔付两次
多次给付险种的条款里面很多都有这么一条
最近大热的某产品也有这么一条
这就导致了很多情况下多次给付的概率下降，很直观的例子就是发生了癌症之后再次发生器官移植的情况是否可以理赔两次。
由于这样的例子曾经就活生生的出现在我的身边，所以我对这一项的关注度会远远超过其他人。
详见：没有得过重疾的你们永远不会知道的故事
我母亲的病友就是出现过恶性肿瘤治疗之后一年复发导致了器官移植的，如果出现情况理赔一次和理赔两次就是完完全全两个概念，而根据上述限制，很多多次给付重疾并不能达成这样的两次理赔。
分组的不能，因为癌症和器官移植分在同一组别。
癌症单列的也不能，因为有同一疾病原因不能理赔两次的限制条款。
而真的能够做到理赔两次的产品目前可能就是不分组的两款产品中意「悦享安康」和中英「爱守护」了。
这就是细节，而细节往往才是决定了这到底是不是一款好产品。
5.保单可复议
「保单可复议」是为数不多的人性化服务。
大多数保险公司的核保结论是一层不变的，你入保的时候是什么样，以后终身都是一模一样，无法修改变化。
这就导致了很多客户的遗憾，未来身体变好了，保单仍然保持着除外或者加费的状态。
而中意提供独家的保单复议状态，如果你未来身体变好了，或者有新的检查记录了，可以在第二年申请恢复你的核保结果，可以帮你重新回到标体！
不少购买了产品的客户也因为这样的条款越发的注意自己的生活习惯，有了希望便有了改变的动力，人性化的服务非常值得赞同。
6.绿通服务优质
熟悉中意的人都知道，中意的团体高端医疗在一线城市也已经小有名气，这也归功于中意对于医疗网络的持续开发。
有了医疗网络的支持，中意可以为客户提供优质的重疾绿通服务：
专业咨询：8年以上临床经验的主治级以上医师担任一线医生，提供专业，及时的健康咨询服务。
专业答疑：知名三甲医院副主任以上专家组成二线专家团队，对疑难问题进行解答。
（以上电话，微信医生服务，1年内，7*24小时，不限使用次数）
专家门诊/病房/手术：100种重疾+20种轻症可对诊全国534家医院，进行病情确诊，专家会诊，安排对症的顶级三甲医院副主任及以上职称专家门诊/住院/手术服务
高端VIP的客户还可以享受一年一度的重疾陪诊和终身1次的异地就医交通补贴，可以说是非常的贴心了。
7.轻症数量较少
说了那么多，再来说一个饱受诟病的地方就是轻症的数量，不过呢，由于高发重疾对应轻症还是相当齐全的，虽然是有所遗憾，但影响却不是特别大。
其中细心的小朋友可能会问，我喜欢的冠状动脉介入哪里去了？其实在这里
为了写明对应轻症，做了轻症险种的合并，其实如果放到别家估计可以拆成三四种。
结论
未来市场的产品的发展是必然的，不过这款产品的责任、服务、公司的确是亮眼的存在。
实话说，很多的亮点也是在长期的了解和挖掘中慢慢体会到的，比如服务，我们做过一个理赔案例，多家分保的高额理赔中，中意是理赔最迅速的。
比如责任，其中不分组，重疾理赔后还有轻症，同一原因可以理赔两次等等都是实践中发现的亮点。
比如公司，长期财务稳健，品牌优质，服务到位也不是一朝一夕可以体会的。
总得来说，这是一篇慢热的点评，根据我长期以来对于重疾产品的了解，「悦享安康」的确是一款非常优秀的产品。
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