对于消费型保险的选择分析
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有钱人不用买保险，其个人财富已足够抵御风险；
穷的揭不开锅的底层也不会买保险，因为解决生活基本需求才是首要目标；
真正最需要买保险的人群，就是生活尚说的过去，但是日子紧巴巴的工薪阶层。
当下的社会医疗体制，基本一场大病会榨干一个家庭的所有，甚至于负债累累。
而当这一切发生时，是选择将风险有自己、父母甚至亲戚来承担，还是利用保险的杠杆原理来规避人生可能遇到的灾难？
是选择毫无保障的裸奔还是通过可以承受的保费来提高家庭的抗风险能力？
选择完全在于你自己！
本文关键词：
工薪阶层/二胎奶爸/消费险/保障型
一、买保险的原则
原则很重要，对于像我一样的普通收入者，两个宝宝，老婆全职主妇，一家仅依靠我一个人的收入，过日子必须精打细算。我买保险的原则是：
只买定期消费险（费率最便宜）
先保大人，后保孩子（尤其我，家庭支柱）
所有保险均买网络投保型（绕开保险代理人/经纪公司等环节）
险种不贪多，重疾/定寿/意外/医疗（够用就好）
二、起因
活了35年了，从来没想过要买保险，自己以前一直以为保险是忽悠人的玩意，毕竟在我朝，保险挖的坑够多了。直到我第二个宝宝出生，在和同事聊天的时候，被其一语点醒梦中人：“全家靠你一个人的收入，我建议你买点保险，否则你的家庭没有任何抗风险能力”，那一刻，我突然觉得自己真的应该抓紧研究一下保险，来规避风险。于是持续一个多月的潜心研究，在自认为大概搞懂了各种保险的区别后，做出了自己的选择，在这里希望通过此文分享给大家，来帮助情况和我类似的朋友做出适合自己的选择。
三、保险的配置
作为家庭的唯一收入者，我给自己配置了如下险种：
定期寿险
定期寿险也叫死亡险，如果被保人挂了，保险公司会赔付给其家人一笔钱，用来承担子女的未来成长需要，寿险的保障时间应该持续至个人家庭责任完成的时候，我选择到60岁，因为那时候我的孩子已经成年，我的责任也完成了。之所以不买终身寿险，一是保费贵，再者随着货币贬值，保额的意义会越来越低，还是那句话，不要贪多。
我选择了李元霸兄推荐的市面最便宜的优选体定期寿险：同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险，可以在官网完成投保，流程如下：
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官网购买链接：aegonthtf.com 的页面
优选寿险的意思就是需要体检，可以选择小护士上门体检，项目包括抽血、验尿、身高体重心电图、尼古丁含量检测等。如果你和我一样不抽烟、BMI指数正常，基本可以达到1级（最优级），那么35岁男性保额50万，保到60岁，缴费期间到60岁，每年仅需850元！
这个价格我多说，你们随便去找一些定寿产品测算一下保费，基本是这个保费的1.5～2倍以上的价格。
限制嘛，就是必须身体健康、不吸烟，并且在北上广深，其他区域的朋友建议选择人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，同样投保条件下，保费1300元，嗯，贵了不少。
优选体定寿缺点就是保费最便宜的超优体不是人人都可以达到的，需要体检，如果是一般标准体，这些优选定寿产品的费率不一定是最便宜的。
而如果是一般的定期寿险，我推荐大家购买阳光人寿的阳光人寿人生随e保定期寿险，官网购买链接：人生随e保定期寿险
所以，骚年，如果要省钱，赶紧戒烟戒酒，开始锻炼身体吧！
重疾险
重疾险就是当被保人被初诊患重疾时，保险公司直接赔付保额，当患重疾时，可能在未来几年都无法工作来获取收入，所以这笔钱也是治病期间的家庭收入缺失的补贴保障，实际治病的钱大部分还是由医保来承担的。
重疾我依然选择了元霸兄推荐的：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款
保50种重大疾病，价格非常便宜，应该是目前市面上包括港澳台在内最便宜的长期重疾险产品，它的主要缺点是目前只接受北京、河南、江苏和上海地区的人投保，因为弘康目前只在这四个省市设有分公司。另外，购买途径需要关注弘康的微信公众号，从微信端进行投保。
官网介绍链接如右：弘康人寿，可以进行保费测算。
重疾我推荐30～50万保额，35岁男性保至70岁，缴费20年，50万保额的保费是4500元/年，40万的保费是3600元/年，大家可以自行去测算。
如果你不在可投保地区，建议你考虑阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列D款，官网购买链接如右：健康随e保重疾保障计划
意外/医疗
由于单位已经给我缴纳了意外/医疗补充险，所以我就没有再购买这类保险，如果你单位没有缴纳这类保险，还是建议补充这类保险的。
宝宝
重疾险
我给大宝、二宝都投保了阳光的关爱e生重大疾病保险系列D款，儿童的重疾险非常便宜，所以我认为是必须要投保的，我选择了保额45万，保障30年，缴费期20年，每年保费仅需250元左右。
意外险
我选择马云家的少儿意外医疗险，意外医疗5000元保障，保费每年15元，可以购买多份，我购买了2份，后面我有时间还会找找适合小孩子的意外险。
四、总结
这样我总的保费支出如下：
我：3600重疾+850定寿=4450元
老婆：百万医疗280元
宝宝：重疾250×2=500，意外30×2=60
总支出：4450+280+500+60=5290元/年
几点感悟：
对于普通低收入者：
定期消费险是正确的选择
还原保险的本质：保障人生！因此分红型、返还型、香港保险都不要碰
保额尽量30-50万，要保证足够抵御风险
越穷越应该买保险，来抵御风险，是用可以承受的保费来抵御风险，还是等风险来临时倾家荡产、连累亲朋好友，自己选择。
买保险就是买平安，最大的希望就是保险都白买了，永远用不上，不要怀着利益得失心理去买保险。
一家之言，难免偏颇，如果能帮助您十之一二，也是幸事