一生的保险配置指南：不同年龄阶段的人该怎么买

“我们是谁，从哪里来，到哪里去”是一个哲学问题，人的一生会经历生老病死，生活充满着酸甜苦辣。不过这也是生命的精彩之处，人生是一场旅行，每个时间段会遇到不一样的人，经历不一样的事情。

回顾人的一生，我们会经历不同的阶段，生活存在很大的不确定性。因为有了不确定的存在，追求稳定性的聪明人设计了保险，通过保险来对于人生的风险进行了转移。

保险是一个很伟大的制度设计，通过合同的约定来对于外来的风险进行转移，而年龄是保险配置非常重要的参考指标，不同的年龄阶段需要买的保险不一样。深哥今天整理了一份完整的配置指南，供大家参考。

一、儿童年少 （0-18岁） ：

深哥在这里把儿童年少阶段全部归于一类，我的很多8、90后新晋奶爸、奶妈朋友因为有了小孩，开始感到身上的责任较为重大，为自己的小孩购买保险，生怕没有给自己的小孩足够的生活保障。

给小孩子配置保险保障的出发点是好的，但我想和大家重申一个保险购买原则，就是保险配置要先大人后小孩，一个家庭需要保障的核心是家庭支柱。

家庭依赖的经济收入来源是谁就应该优选保障谁，以免因为家庭支柱遭遇意外或疾病让整个家庭陷入困难。小孩子由于还没有工作，没有为家庭创造收入，在这一阶段花费很大的预算为他配置保险不是一个好选择。

大家必须给小孩子购买少儿医保，这是国家给予的福利。基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

我们可以给小孩配置消费型保险，通过小部分的预算安排来保障小孩的健康平安，父母为孩子挑选保险时要首先考虑的是健康和意外保障。

小孩子由于活泼好动的天性，在成长的过程中容易发生意外伤害，作为家长的我们首先要给小孩买意外险。为了孩子的健康成长，我们可以给小孩子配置消费型的重疾险与医疗险。

在自身预算较多的情况下，我们可以给小孩子投保一年期或定期重疾险。现在环境污染越发严重，少儿白血病、川崎病高发，这些少儿特定的重大疾病并非不能治疗好，但是所需的花费基本在50万-70万元甚至更高。

至于很多家长关注的教育金、万能险等理财型保险，我不建议大家购买。买保险需要的是保障，通过小的费用来转移未来的风险。

二、青年成人（18-30岁）

18岁的我们开始长大成人，有的朋友早早出来参加工作，有些读完大学开始步入职场，我们开始进入社会打拼，开始有自己的收入。

这一阶段是人生最好的时候，身体处于最好的阶段，总觉得世界是我们的，总有使不完的力气。这一阶段是人生发病率最低的时候，我们可以通过配置消费性的保险产品来转移部分风险。

有很多90后朋友开始进入职场打拼，社会经验不太丰富，经济收入也相对有限。这个阶段的特点就是变化比较大，收入可能不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，需要开始为成家做储备。

这一阶段相应的保险规划应从迫切性和实惠性两方面着手，意外险和重疾险的保障最为合适。意外险可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了应对日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。

意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限和尚未建立家庭，应先考虑购买人生意外伤害保险，如仍有余力可以买重大疾病险、健康医疗险。

目前1年期或者长期缴费的消费型产品也特别多，这个阶段我们的缴费压力较大，可以考虑在收入条件允许的情况下，购买兼具身故与重疾保障的重疾保险，保额50万左右较为合适。

三、步入中年（30-50岁）

中国古语说“三十而立”，这是人生的一个重要节点，我们从单身贵族变成拥有伴侣的人，工作与生活进入稳定的状态。此时的我们上有老下有小，背负着高额的房贷、车贷压力，身上担负的家庭责任最为重大。

这一阶段的我们是家庭支柱，家庭收入的来源靠我们的劳动所得，经济收入增加而且生活稳定，有一定的财力和物质保证。这一阶段的我们优选考虑的是家庭责任，从家庭的角度来做保险配置计划，必须给家庭收入来源最大的人购买保障，为夫妻双方共同配置好保险计划。

我们要为自己的生命建立足额保障，意外险、重大疾病险、寿险、医疗险是我们要考虑配置的保险产品。意外与疾病带来的开支将给家庭带来沉重的经济负担。

首先我们必须买的是意外险，家庭支柱的我们责任重大。意外险的保额配置一定要高，保额建议选择百万以上保额的意外险。我们生活在这个社会，难免有遭遇意外的风险。通过一份意外险，小小的保费支出可以规避人生的大风险。

由于年龄的增加，生病的概率也日益增大，第二选择是投保重疾及医疗保险。我们可以给自己配置重大疾病险。重大疾病险是对于自己与家人的身体健康的必备保障。

深哥建议重大疾病保额最好能在50万人民币左右，一般重疾治疗整体费用大致30万到50万，另外还有一定的住院和生活补贴。医学专家的建议更直接，50万都治不好多重大疾病，人就算没救了。

因为这个阶段上有老下有小，家庭责任还是非常大的，强烈建议购买定期寿险。万一自身发生不幸身故了，可以通过保险理赔金把家庭的责任延续下去，家里房贷车贷有钱还、孩子有人照顾，维持家庭正常生活。

四、老年退休（50岁以上）

50岁的我们开始步入老年，肩上背负的家庭责任已经完成，准备开始退休后安享晚年生活。这一阶段的我们身体开始走下坡路，面对很多事情都力不从心，我们需要关注的是个人的身体健康与养老风险。

老人因为年龄比较大，身体问题多，疾病是最大的敌人，能够选择的保险产品很少，购买保险产品需要很高的保费，但能够起到的保障作用很少。老年人的整个保险配置以意外、医疗健康保险为主，另外再辅助以养老与遗产计划。

老年人发生意外的风险极大，较为容易遭遇车祸、摔伤等意外，可以购买一份高保额的意外险。伴随着身体机能的下降，很多老年人会面临癌症的困扰，适当可以配置一份防癌险。

深哥读保（微信公众号：shengedubao），用人话解读保险知识，感受保障带来的诚意。资深媒体人，互联网保险从业者。曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。