保险里面的钱可以随时取？假的！

前阵子有个朋友跟我说，他接到一个销售电话，给他推销一款产品。销售人员是这样说的：“月存2600以下，存10年，送保险20年，月存数额不同保险额度不同，有26%收益，而且可以随时取。”

这样的介绍误导性很大：

1. 保险不同于存款，没有哪个机构会存款送保险，他的这款产品就是保险。
2. 26%的收益，估计是销售人员没说全，应该是满期（20年后）无出险返还： 本金＋26%＊本金 ＝ 126% ＊ 本金。 20年的时间才返还“26%＊本金 ”，收益并不高。任何保险产品的收益都是不高的，谁说高收益，谁就骗人。
3. “可以随时取”，如果销售人员没有清楚解释是怎么个取法，而只单单说这样一句话，对不起，你已经违规，能不能扣你的品质分，嘻嘻……

那保险里面的钱到底能不能取出来用？

答案是可以的。只是有“条件”，也有“代价”。要以“保单贷款”的方式取出。

1. 有现金价值的保单，才可以贷款。可以理解为长期险。 （现金价值是什么？可以看上一期的文章《“退保有损失”，损失的是什么》）
2. 保单贷款：可以贷出保单现金价值的80%，贷款期限不超过6个月。贷款期间，保单不受影响，保障继续有效。贷款利率按与保险公司签订贷款协议中约定的贷款利率（一般比普通贷款业务要低）。到期需要将贷款本息一起还回来，如果超过6个月未还回，合同进入中止期。

能贷出多少？

保单现金价值的80%。

能不能大概说个数？我们需要知道的是：

1. 无论什么保险产品，前期的现金价值肯定都比你交的保费少（理财型保险后期也有可能大于保费）
2. 不同产品类型，现金价值的量不一样。相信大家都知道复利的雪球效应，最后的收益，跟一开始的雪球的大小有很大关系。

保障类型的保险，如寿险、重疾险。大部分现金价值用于抵消风险保费，用于复利滚动的现金价值小（雪球小），可能要几十年以后，才可能跟你所交的总保费差不多。

理财型的保险，如养老金、教育金。风险保障低，保障费用支出少，用于复利滚动的现金价值大（雪球大）。账户价值的比保障类型保险的要多，相对能贷出来的钱也比较多。后期会大于所交保费，但也需要好几年的时间。

探险小结

所以，长期保险里面的“钱”是可以用，但这部分“钱”不等价于所交保费，而且拿出来用需要代价，需要科学认识。

当然在真得需要资金周转的时候，保险的这个功能或许可以帮得上。另外如果有好的投资渠道，也可以将保险里的钱灵活运用起来。

最后，讲回开头那个销售电话，一味的鼓吹收益，却连保险保障内容都没有介绍。其实他们抓住的还是客户想要收益的心理。讲真，保险的本质是保障，真正需要考虑的是保障内容，如果追求收益，建议选择其他的理财产品，如股票、基金。