信用卡分期该怎么玩？

                
                
在最开始用信用卡的前几年，我每到还款日都是及时足额的还款，当时我还认为这种“有信用”的方式能为自己加分，的确按时足额的还款能让银行认为我是一个值得信任的人，但是对于银行来说，我给银行带来利润的唯一方式是刷卡手续费的提成而已，并且银行还要为我支付信用卡积分，从银行利润的角度来看：我并不是银行的“优质客户”！
那么哪些才是银行的优质的信用卡客户呢？账单分期、现金分期、预借现金、偶尔的短时间逾期都能让银行从中获得不同程度的手续费，另外经常刷高费率的POS机也是一个不错的途径，如果经常刷封顶机的话，你就离被风控不远了。总之，能够给银行带来利润的都是优质客户。
现在，我在资金充裕的时候，偶也也会参加一下银行的分期活动，比如最近的招行账单分期活动——七月办理一笔10期及以上的账单分期可以获得1000积分，招行是消费20元累计一个积分，并且招行还有一长串不计积分名录，总之招行积分获取很难，有招行卡的应该都会有同感。那么我们来算一笔账，招行最低分期额度是300元，分十期，每期手续费是2.1，相当于用21元买了1000积分，招行699积分可以兑换一杯星巴克，这1000积分绝对值21元，那么我们为什么不分一笔呢？这就相当于给银行交了“保护费”，利于跟银行处好关系，不论是提额还是套现，这是都是“过路费”。
那么利用信用卡融资，如果在免息期不能按时还款的话，大概会有四种情况：
（1）死扛最低还款额，成本大概是18%（年化，以下均为年化），因为日息是万分之五；
（2）账单分期，成本大概是14-15%；
（3）促销分期，成本大概是11-12%；
（4）循环套卡，成本大概是4-5%；
死扛最低还款的成本太高，日息万分之五，年化18%。如果用信用卡用到这个份上的话，那我奉劝一句你还是别用信用卡了吧，这是活脱脱被银行反薅的节奏。伤敌八百，自损一千。
对于信用卡的“分期”利率，很多人的认识是错误的，因为银行在这个事情上是也是含糊其辞，极尽诱导之力。银行的分期会告诉你是免息，但是有手续费，其实就是换了个叫法，手续费就是利息。
举个例子，浦发银行的分期“手续费”是每期0.74%，则这样的分期，消费者实际承担的利率是多少？我们以12000元，分12期为例。如果你跟银行“分期”12000元的话，其实你欠银行的钱，是不断减少的。
1月你欠12000元
2月你欠11000元
8月你欠5000元
。。。
如果平均下来，你并没有欠银行12000元，那么欠多少呢？数学平均很容易计算，就（12000+0）/ 2 = 6000.。所以你实际是“平均借了6000，借十二个月”。
 
而银行的利息是按照“全程”0.74%计算的。所以你实际支付给银行的利息12000*0.74%*12=1065.60元。真实利率1065.60/6000=17.76%
 
所以，银行推介的信用卡分期利率，有一种简单的速算法，就是乘以2。浦发分期0.74%，实际利率0.74%*12*2=17.76%
可见，银行收取你的利息是非常高的，一般都高达15%以上，是名副其实的“高利贷”。名义上他收取的利率不高，但是要乘以2的，所以实际上很高。
在某些情况下，银行会推出一些分期优惠，比如浦发银行经发会给一些短信，说是申请分期可以享受手续费58折什么的，那么手续费折后是多少呢？17.76%*0.58=10.30%。这个还是比较高，不过是可以接受的。
另外，有些商家会联合银行搞一些免息免手续费的分期活动，遇上这等好事，不要犹豫，有刚需的情况只需分分分就好啦，像Apple官网上的招行、农行以及工行的免息分期，不用白不用，用了也白用。就相当于银行拿出钱让你买了一个iPhone，还让你无成本的分12期来还款，为什么不要呢？
这里提到了工商银行，可以说所有分期信用卡可以分为两类：第一类是工商银行，第二类是其他所有银行。为什么这么说呢？
因为只有工商银行最为与众不同，堪称业界良心。浦发银行12期手续费，一共要0.74%*12=8.88%而工商银行呢，他只收3.90%。看清楚，3.90%，3.90%，3.90%!
这意味着工行的“分期利率”，仅仅是浦发的一半都不到。按照乘以2的简易算法，年化7.8%。其他所有银行的分期利率，都在14~15%左右。哪怕打折促销，再便宜再便宜，也要10~11%以上。你说工商银行奇葩不奇葩？
至于4-5%的循环套卡，这里就不再展开，各位可以顺着我的这个思路自己想一下，如何循环如何套能够把这7.8%的利率给降下来呢？大家动一下脑吧。
以上就是银行赚取客户利润的几种手段，没分过期的可以了解一下做到心中有数，那就是银行的分期利率还是挺高的；分过期也要量力而为，不能为了搞好银行关系而把自己薅秃噜了；至于能够做到循环套的，那就是高手中的高手啦，当然也要讲究一个度，别把银行给薅秃噜了，把银行惹毛了，银行会封你的卡的。
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文：理钱笔记 微信号：MNotes