黑龙江省政策性农业保险问题研究
摘要：发展政策性农业保险是各国保护本国农业避免农业风险的主要做法，通过对国内外政策性农业保险发展的客观分析，探索符合黑龙江发展政策性农业保险的做法。加强立法建立完善的政策性农业保险的法律制度；通过合理的财政补贴制度调动保险人和被保险人参与农业保险的积极性；建立合理的风险分散转移制度，增加农业保险公司抵抗巨灾的能力。
关键词：政策性；农业保险；农业风险。
黑龙江省是农业大省，是国家重要的商品粮基地，担负着保障国家粮食安全的重任，在全国农业发展中占有极其重要的地位。发展现代农业，提高农业效益，增加农民收入是黑龙江省面临的重要任务。同时，黑龙江省又是全国自然灾害比较严重的几个省份之一，洪涝、霜冻、病虫害等自然灾害造成的灾害严重，农业环境恶劣，影响农业产业的发展。特别是在全球生态环境恶化，极端气候条件和地质灾害发生越来越频繁的情况下，黑龙江省亟须发展政策性农业保险，为实现农民增收，推进现代农业发展，建设两大平原现代农业示范区和实施千亿斤粮食产能工程提供有力的保障和支持。
一、政策性农业保险的作用。
政策性农业保险的作用主要体现在促进农业发展方面。具体体现以下几个方面：
第一，有利于减轻自然风险对农业的威胁，减少农业损失，提高农业经济的稳定性。农业生产面临着多重压力，一般来说，市场风险主要领先产业化组织本身及其政府指导下的进行组织去应对，而自然风险则需要依靠政策性农业保险来化解。在农业保险条件下，一旦发生农业风险损失，可以聚集、建立起农业风险基金，及时、有效地补偿农业灾害损失，使农业生产尽快恢复，最大限度地消除农业风险对农业生产的不良影响。
第二，促进农业产业化，提高农业的综合生产能力。农业产业化过程中，存在很大的市场风险，农产品的市场风险大于其它工业产品的风险。对于农民个体而言，农业保险是一种转移农业风险的财务手段。它有利于农民加强农业风险管理，比较少的保险费支出，把不可预料的农业风险损失转移出去，从而形成一种互助性的风险保障。
第三，发展农业保险有利于加强农业保护，提高农产品国际竞争力。WTO《农业协议》借助交通指挥灯（红、黄、绿）的形象说法，将农产品的国内补贴分类，按补贴性质与经济职能分装进绿色箱、黄色箱和红色箱。农业保险作为世界贸易规则许可的“绿箱”政策中的一项补贴措施，允许政府在财政上参与农业保险，防范自然风险（绿箱政策），支持本国农业发展。
第四，农业保险有利于推动农业科技进步。农业生产过程中，采用新技术、新工艺可以提高农业劳动生产率和土地资源的利用率，推动传统农业经济向高产、优质、高效的现代化农业发展提供强大的动力。而新技术、新工艺的采用需要资金、人才的投入，需要付出较高的成本。对于采用传统的耕作方式的农业生产经营单位来讲，新科技的运用意味着新风险，风险存在势必会阻碍社会对科技的需求。农业保险恰恰可以利用经济补偿解决这一难题。
第五，发展农业保险有利于稳定农民收入。农业保险是农村社会保障体系的重要环节。当灾害发生后，通过对保险标的施救和救助，农民生产经营可以尽快恢复，减少农业灾害带来的损失，尽快消除灾害所带来的不良影响。
二、黑龙江省政策性农业保险发展相关情况。
目前，黑龙江省政策性农业保险主要由阳光农业相互保险公司和中国人民财产保险股分有限公司黑龙江省分公司承办。其中，种植业保险主要由阳光保险承办，能繁母猪保险主要由人保财险承办，奶牛保险由阳光保险与人保财险两家经办。
1.黑龙江省政策性农业保险的经营模式。
根据黑龙江省粮食大省的具体情况，重点对阳光保险进行分析。
一是公司与保险社共保。采取公司经营为主导、保险社互助经营为基础统分结合的经营模式，先由保险社承保，再按照公司与保险社五五比例进行共保，实现风险共担、利益共享。
二是垦区内业务与垦区个业务相结合。阳光公司在全力抓好垦区粮食作物保险与扩大养殖规模的基础上，向全省农村和全国粮食生产区扩展。在各级政府提供保费补贴和经营费用补贴的前提下，选择粮食作物种植规模较大的地区先行试点，取得成功后逐步扩大推广。
三是防灾与救灾相结合。坚持“以防为主、防救结合”，通过增加收入，健全防灾减速灾体系。近四年来，黑龙江垦区累计投入6800多万元，建立了以人工增雨、防雹为主的防灾减灾体系。此外，阳光公司还与省气象台合作，为农业生产提供气象服务，降低了农业灾害损失和赔付率，减轻了公司与农民的损失。
2.黑龙江省政策性农业保险需求分析。
影响农户对政策性农业保险需求的因素很多，而且各个影响因素之间存在着错宗复杂的关系。微观角度讲，对政策性农业保险的认知、收入特征、人口特征、风险意识和跟潮效应，影响了农户对政策性农业保险的需求。我选取了4个地市21个县（市、区）的农户，发放问卷1000份，加收有效问卷959份，并在调查数据资料的基础上选择具有代表性的指标，建立二分类LOGISTIC回归模型，对影响政策农业保险需求的诸多指标进行定量分析，确定各因素的作用程度，并对黑龙江省政策性农业保险需求进行初步的测度，得出以下结论：（1）目前，黑龙江省（非垦区）农村对购买政策性农业保险的需求还比较小。全省农户购买政策性农业保险的概率为22.6%。（2）从农户自身来看，影响黑龙江省农村农民购买政策性农业保险需求的主要因素是农户对政策性农业保险的了解程度、身边农户参加政策性农业保险的实际效益、农户的年龄以及农业收占总收入的比重。（3）扩大黑龙江省政策性农村农民购买政策性农业保险需求，政府和企业迫切需要做的事情是扩大对政策性农业保险的宣传，努力让农户更加全面深入地了解政策性农业保险的相关政策；同时要做好对现有参保农户的受灾理赔和预防工作，充分利用政策性农业保险的跟潮效应。（4）黑龙江省农村农民购买政策性农业保险需求有很大的增长空间。
三、发展黑龙江省发展政策性农业保险的对策建议。
在提出黑龙江省政策性农业保险的对策时，需要考虑以下因素：
第一，我国是发展中国家，正处于工业化中期，人均GDP刚达到3000美元，处于工业反哺农业的初期，不可能像发达国家那样拿出很多的资金去支持农业；第二，我国农业的产业化、区域化、现代化发展很不平衡，对保险的有效需求相对有限；第三，我国还没有建立起规范的现代信用制度，农户的信用观念淡薄，违规成本低廉；第四，我国农业经济发展的地区差异性大，短期难以用一个统一的标准去规范，农业保险制度的建立必须逐步进行。
关键词：政策性；农业保险；农业风险。
黑龙江省是农业大省，是国家重要的商品粮基地，担负着保障国家粮食安全的重任，在全国农业发展中占有极其重要的地位。发展现代农业，提高农业效益，增加农民收入是黑龙江省面临的重要任务。同时，黑龙江省又是全国自然灾害比较严重的几个省份之一，洪涝、霜冻、病虫害等自然灾害造成的灾害严重，农业环境恶劣，影响农业产业的发展。特别是在全球生态环境恶化，极端气候条件和地质灾害发生越来越频繁的情况下，黑龙江省亟须发展政策性农业保险，为实现农民增收，推进现代农业发展，建设两大平原现代农业示范区和实施千亿斤粮食产能工程提供有力的保障和支持。
一、政策性农业保险的作用。
政策性农业保险的作用主要体现在促进农业发展方面。具体体现以下几个方面：
第一，有利于减轻自然风险对农业的威胁，减少农业损失，提高农业经济的稳定性。农业生产面临着多重压力，一般来说，市场风险主要领先产业化组织本身及其政府指导下的进行组织去应对，而自然风险则需要依靠政策性农业保险来化解。在农业保险条件下，一旦发生农业风险损失，可以聚集、建立起农业风险基金，及时、有效地补偿农业灾害损失，使农业生产尽快恢复，最大限度地消除农业风险对农业生产的不良影响。
第二，促进农业产业化，提高农业的综合生产能力。农业产业化过程中，存在很大的市场风险，农产品的市场风险大于其它工业产品的风险。对于农民个体而言，农业保险是一种转移农业风险的财务手段。它有利于农民加强农业风险管理，比较少的保险费支出，把不可预料的农业风险损失转移出去，从而形成一种互助性的风险保障。
第三，发展农业保险有利于加强农业保护，提高农产品国际竞争力。WTO《农业协议》借助交通指挥灯（红、黄、绿）的形象说法，将农产品的国内补贴分类，按补贴性质与经济职能分装进绿色箱、黄色箱和红色箱。农业保险作为世界贸易规则许可的“绿箱”政策中的一项补贴措施，允许政府在财政上参与农业保险，防范自然风险（绿箱政策），支持本国农业发展。
第四，农业保险有利于推动农业科技进步。农业生产过程中，采用新技术、新工艺可以提高农业劳动生产率和土地资源的利用率，推动传统农业经济向高产、优质、高效的现代化农业发展提供强大的动力。而新技术、新工艺的采用需要资金、人才的投入，需要付出较高的成本。对于采用传统的耕作方式的农业生产经营单位来讲，新科技的运用意味着新风险，风险存在势必会阻碍社会对科技的需求。农业保险恰恰可以利用经济补偿解决这一难题。
第五，发展农业保险有利于稳定农民收入。农业保险是农村社会保障体系的重要环节。当灾害发生后，通过对保险标的施救和救助，农民生产经营可以尽快恢复，减少农业灾害带来的损失，尽快消除灾害所带来的不良影响。
二、黑龙江省政策性农业保险发展相关情况。
目前，黑龙江省政策性农业保险主要由阳光农业相互保险公司和中国人民财产保险股分有限公司黑龙江省分公司承办。其中，种植业保险主要由阳光保险承办，能繁母猪保险主要由人保财险承办，奶牛保险由阳光保险与人保财险两家经办。
1.黑龙江省政策性农业保险的经营模式。
根据黑龙江省粮食大省的具体情况，重点对阳光保险进行分析。
一是公司与保险社共保。采取公司经营为主导、保险社互助经营为基础统分结合的经营模式，先由保险社承保，再按照公司与保险社五五比例进行共保，实现风险共担、利益共享。
二是垦区内业务与垦区个业务相结合。阳光公司在全力抓好垦区粮食作物保险与扩大养殖规模的基础上，向全省农村和全国粮食生产区扩展。在各级政府提供保费补贴和经营费用补贴的前提下，选择粮食作物种植规模较大的地区先行试点，取得成功后逐步扩大推广。
三是防灾与救灾相结合。坚持“以防为主、防救结合”，通过增加收入，健全防灾减速灾体系。近四年来，黑龙江垦区累计投入6800多万元，建立了以人工增雨、防雹为主的防灾减灾体系。此外，阳光公司还与省气象台合作，为农业生产提供气象服务，降低了农业灾害损失和赔付率，减轻了公司与农民的损失。
2.黑龙江省政策性农业保险需求分析。
影响农户对政策性农业保险需求的因素很多，而且各个影响因素之间存在着错宗复杂的关系。微观角度讲，对政策性农业保险的认知、收入特征、人口特征、风险意识和跟潮效应，影响了农户对政策性农业保险的需求。我选取了4个地市21个县（市、区）的农户，发放问卷1000份，加收有效问卷959份，并在调查数据资料的基础上选择具有代表性的指标，建立二分类LOGISTIC回归模型，对影响政策农业保险需求的诸多指标进行定量分析，确定各因素的作用程度，并对黑龙江省政策性农业保险需求进行初步的测度，得出以下结论：（1）目前，黑龙江省（非垦区）农村对购买政策性农业保险的需求还比较小。全省农户购买政策性农业保险的概率为22.6%。（2）从农户自身来看，影响黑龙江省农村农民购买政策性农业保险需求的主要因素是农户对政策性农业保险的了解程度、身边农户参加政策性农业保险的实际效益、农户的年龄以及农业收占总收入的比重。（3）扩大黑龙江省政策性农村农民购买政策性农业保险需求，政府和企业迫切需要做的事情是扩大对政策性农业保险的宣传，努力让农户更加全面深入地了解政策性农业保险的相关政策；同时要做好对现有参保农户的受灾理赔和预防工作，充分利用政策性农业保险的跟潮效应。（4）黑龙江省农村农民购买政策性农业保险需求有很大的增长空间。
三、发展黑龙江省发展政策性农业保险的对策建议。
在提出黑龙江省政策性农业保险的对策时，需要考虑以下因素：
第一，我国是发展中国家，正处于工业化中期，人均GDP刚达到3000美元，处于工业反哺农业的初期，不可能像发达国家那样拿出很多的资金去支持农业；第二，我国农业的产业化、区域化、现代化发展很不平衡，对保险的有效需求相对有限；第三，我国还没有建立起规范的现代信用制度，农户的信用观念淡薄，违规成本低廉；第四，我国农业经济发展的地区差异性大，短期难以用一个统一的标准去规范，农业保险制度的建立必须逐步进行。