工作两年理下十万

        一年的时间转瞬即逝，去年坐在回家的大巴上一边摇摇晃晃一边写总结的场景还仿佛就在昨天。一年内的进步和变化乏善可陈，一直喊着要跳槽然而依然在这家公司，依旧单身单枪匹马应付生活中的各种琐碎和不如意，好在一直没停止学习，上完了古琴中级、时装画手绘、商务英语中高级，考了BEC Higher，最重要的是，终于积累下了人生的第一个10w(加上公积金账户里的余额和给爸妈的花费会有12w+），终于可以骄傲地说我实现了短期设定的目标，自豪地写下这个标题。
                
                
       由于每个人的经济水平和收入能力不同，单纯去谈这10w多或少并没有意义，写这篇总结的目的，一方面是记录人生每个阶段的进步和收获，另一方面是给仍在困惑如何才能存下钱的小伙伴提供一些个人的经验和建议。
       理财的两大秘诀：开源和节流，在去年的总结里面已经提过，不再赘述，但是关于节流，我想再强调一下记账的重要性。在你对自己的支出没有整体的概念的时候，你会觉得你的每一笔支出都是合理的，没法再更省了，但是记账以后就会清晰了解每一类支出占总支出的比例，以及每个月的波动情况。根据平均支出，给自己设定一个略低的标准线，或者每月的攒钱目标，随时消费随时记账，每次要买买买的时候先翻一下这个月的支出饼图，这样就会考虑是否已经超过合理范围，是否有哪些支出属于冲动消费，从而抑制消费欲（尤其是女生的衣服）。另一方面，年度性整理总结收入和支出，也便于回顾和分析一年内的赚钱和消费情况，为下一年的工作和生活计划提供参考和指导。
                
                
（账单总结模板，在挖财上我的分类会更细一些，这里做了概括，主要为了把控整体消费情况）
       关于记账这件事遭到很多人的质疑，包括我妈也极力反对家里记账，涉及到人生观和金钱观的差异，无法评价孰是孰非，有人喜欢难得糊涂，有人喜欢清醒把控人生，刚好我就是控制欲比较强的那个，无法忍受生活一笔烂账随波逐流。记账或者不记账，完全取决于攒钱的动力和天生惰性哪个更占主导，但是相信我，记账绝对有助于攒钱，而且那几秒钟不会耽误你赚大钱的。
       至于节流这件事，有人认为钱是赚出来的，不是省出来的，那么往一个破了洞的杯子里不停注水，到最后会有水剩下吗？努力赚钱的确没错，但是工资涨幅不可能每月递增，再怎么充电学习换工作涨薪也是要被拉长在一至两年的周期，而省钱可以贯穿于我们生活始末，并且不需要花费太多时间和精力，二者并不矛盾，何乐而不为呢。当然，节流并不意味着要用时间来换钱，为了省几块买菜钱去跑一个更远的市场、为了省房租而增加通勤时间都不是正确的省钱方式，我们所提倡的是理性对待自己的消费欲望，尽量减少冲动消费。
       然后再说开源。工作方面，工资依旧是一年20%的涨幅，私活方面，写字画画赚了点小钱，但时间成本都比较高，到后面就做的少了，目前正在筹划新的开发模式。
      理财方面，从去年到现在经历了股灾1.0到4.0，所以可想而知基金大多是在浮亏的状态，主要收入基本靠一些长短期的P2P。
      先谈高风险投资。股市和经济都会有周期存在，仅关注某一段时间的收益率，无论是盈是亏，都没有任何意义，耐心等待，伺机而动，是投资心态中重要的一点，也是在股灾中最大的收获之一。在觊觎高回报的时候，一定要想清楚自己是否能承受同样比例的亏损，如果不能，那还是选一些风险较低的理财方式。
目前主要操作的有
场内指数基金
    基本上是根据大盘几天内的趋势判断买入或卖出，可以概括为低吸高抛，虽然收益率还不错， 但比较耗费精力且风险较大，不是很推荐给保守型理财者。
场外指数基金、股票基金
    每个月工资还完信用卡剩下的部分，大部分存活期P2P，预留一两千在支付宝，每逢大跌就以1000元为单位买入指数基金或股票基金。虽然近期大盘一直在低部震荡，但在长期走势一定会向上的前提下，可以期待下一个高峰来临的收益。定投的好处可以参考去年我推荐的诸多文章和书，在此不再赘述。（在这里要推荐阿里的蚂蚁聚宝，购买场外基金费率极低，与各家基金公司的app相比优点是集中了大部分基金公司的大部分产品，无需分别注册和下载，且灵活性较高）
场外债券基金
    按理说债基已经算是相当保守稳妥的投资方式了，但是最近因为有一大波债券相继违约，导致债基出现跌跌不休的情况，于是帮父母做的投资都做了赎回，待收益率平稳后再考虑是否加仓。
黄金etf
     选择这个是因为蚂蚁聚财近期主推，抱着试试玩的心态买了5000，刚好赶上上半年受世界局势和美元影响黄金大涨，买在比较高的点上，经历了大概两三个月的波动，踩在最高点上出了，大概有4%左右的收益率，没想到自此黄金一跌再跌，心里暗自庆幸，难得踩了这么准的一回点。但是由于黄金价格不确定性过高，国际政治、美元汇率、原油价格都会对其产生影响，趋势很难把握，也不是很建议风险承受能力低者投资，千万不要学大妈跟风抢黄金，追高的结果往往就是把自己套在山顶上。
QDII
    最近人民币贬值，QDII也开始大火，由于一直忙着复习考试，就没在理财上面做太多功课，也错过了这一波行情，最近闲下来了开始继续研究学习，如果有小伙伴比较懂也欢迎一起探讨。
    
    再谈保本理财，目前可选择的产品已经非常多，银行理财、P2P、保本基金等等，收益率和风险以及流动性各不相同，可以根据自身喜好和需求来选择。看了一下去年的总结，我还在把大部分钱存在招行的朝朝盈，然而没多久它的年化利率就已经降的跟支付宝差不多，被我无情抛弃了。现在我的大部分资金都存在P2P，具体来说是爱钱进和挖财。先说挖财，因为跑路事件频发，P2P平台的政策收紧，导致挖财的利率也一降再降，所以我的资金也在慢慢撤出，现在只剩下去年每月定投的月薪宝，到现在已经逐月到期，收益平均下来有10%，但是因为投的比较少，利息也不足以让人产生快感。总结下来一年内在挖财的总收益大概有1k多（交易笔数太多懒得一一加算了）
      然后再谈爱钱进，其实我是一直抱着提心吊胆的心情在投资的，因为它一开始的一年期利率实在是太高了！13%现在看来实在吓人，买了两万以后我就开始后悔后悔，一直后悔至今，还好到目前为止都还没出现什么违约情况，一年期的利率也降了三次，现在只有9.9%了（但依然很高），从侧面也证明了它的安全系数有所提高，然而我还是会等到期满立刻取出来，非常不建议贪图高利率而存这么长期的P2P。另外大部分流动资金都放在了爱钱进的活期，年化利率6%，随时可以退出，而且想退多少退多少，除周末外基本T日到账，收益率和流动性都相当不错，自从有了这个以后我就不再关注其他低于6%的长期理财了。但是总感觉这个产品如此灵活的流动性纯粹就是在赔钱，能否长久不好说，目前正研究寻找备选替补。从利率高低来判断的话挖财的安全性还是比爱钱进要高一些。
      至于说到P2P平台，因为五花八门的跑路事件，有很多的投资人都会十分不推荐，但是仁者见仁，钱也要赚，谨慎点总没错。关于如何验证P2P平台是否靠谱，可参考三公子的文章https://www.douban.com/note/553063462/（她出名以后开始大量植入广告，这部分可以无视）
       特别提示：上面提到的理财方式仅为本人尝试体验，不作为个人观点推荐，每种投资都有风险，请对自己的资产负责，做好足够的功课再涉足，不要盲目跟风追高。（以及请专业金融人士不要拍砖>_<)
     不得不承认我这两年过得确实不如同龄女孩潇洒，毕竟要实现每个月30%-40%的结余率需要在很多方面控制支出，有时候也会觉得很委屈。但是虽然10w远不够支付买房首付，却至少可以减轻多于10w的贷款以及利息。虽然不能恣意玩乐，随心所欲买买买，然而在这巨大城市中将有一方天地属于我自己，不必再颠沛流离，困扰于频繁搬家寻租带来的诸多烦恼，那么曾经的牺牲就都有了意义。人生那么长，游山玩水不急于一时，奢侈品也终有一天可以云淡风轻地付款而不必心疼，而实现这些的前提在于如何管理和积累你的资产。
       新的一年有很多新的想法，希望到明年这个时候，可以看到一个更加不一样的自己，收入和积蓄能有质的飞跃。加油葱小雨~~