存款保险制度下如何理财？
2014年11月30日下午，国务院法制办公室发布“关于《存款保险条例（征求意见稿）》公开征求意见的通知”。酝酿21年的存款保险制度终于在30日向社会公开征求意见。靴子终于落地了，那么问题也来了，存款保险制度之后，会对老百姓的理财带来哪些改变呢？
什么是存款保险制度？
存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿。
这个制度有什么用？
在中国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是为什么我们总觉得银行靠谱的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，例如海南发展银行倒闭事件。这就需要存款保险制度来保障存款人利益。一旦发生经营危机，存款保险制度就能最大程度减少储户损失。
哪些理财方式要变火？
既然钱存在银行不是100%安全，那么以安全性为主要诉求的银行存款将会受到较大冲击。同样存在风险，那些收益率更高的理财工具将获得更多青睐，也就是说你的理财方式要大调整了。
1、银行存款
按照征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，如果银行倒闭，存款人在银行中的存款在50万元以内的，是由存款保险基金来偿付，超过50万元的则由银行倒闭后资产清算后所剩的资金来偿付。这就意味着超过50万元的存款部分，有可能不会全部偿还。现在百姓选择哪家银行去存款，可能更多的是看谁的利率高，未来就不一定是最好的选择。选择一家或多家“靠谱”的银行存款才是最关键的。
2、货币基金
跟银行存款相比，目前来看货币基金还是有比较优势的，流动性更强，收益率更高，而且对于投资上限的限制比较少，所以在一定时期内，货币基金将成为存款保险制度实施后一个比较火的理财方式。
3、银行理财产品
跟银行存款相比，银行理财产品收益率水平更高，而且同样有银行信用背书。虽然银行理财产品打破刚性兑付也是必然趋势，但目前收益率更高也让银行理财产品拥有比存款更大的优势。但需要注意的是，行破产、资产处置之后，最先偿付的是本行员工的工资等相关项目，然后是客户存款，而购买该行债券、优先股、股票等相关产品的投资者一般来讲排在最后。也就是说，偿付的时间可能会拖得较长。
4、P2P
P2P网贷投资近一两年比较火，收益率高，流动性强让其迅速成为市场的宠儿，一些有着较好背景和风控实力的P2P平台，投资者不妨一试。不过，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%到10%之间的年化投资收益是一个比较合理的范围。当然，在行业监管细则还没明确的时候，风险也是要特别留意的。
5、股市
作为一项重要的金融改革措施，存款保险推出可兑现市场对于改革的预期，这意味着市场的风险偏好将维持高位存款保险制度建立后，随着利率市场化和金融市场开放的推进，未来金融市场的资金配置将更有效率，上市公司特别是部分新兴成长行业的企业将因此得益，企业的盈利能力有望提高。存款保险制度主要对银行影响较为显著，考虑到市场早有预期，及其资产定价中早已隐含了利率市场化的负面冲击，政策的出台或意味着短期靴子落地，冲击有限。且在结构上，存款保险制度对已上市的大行更为有利。
什么是存款保险制度？
存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿。
这个制度有什么用？
在中国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是为什么我们总觉得银行靠谱的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，例如海南发展银行倒闭事件。这就需要存款保险制度来保障存款人利益。一旦发生经营危机，存款保险制度就能最大程度减少储户损失。
哪些理财方式要变火？
既然钱存在银行不是100%安全，那么以安全性为主要诉求的银行存款将会受到较大冲击。同样存在风险，那些收益率更高的理财工具将获得更多青睐，也就是说你的理财方式要大调整了。
1、银行存款
按照征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，如果银行倒闭，存款人在银行中的存款在50万元以内的，是由存款保险基金来偿付，超过50万元的则由银行倒闭后资产清算后所剩的资金来偿付。这就意味着超过50万元的存款部分，有可能不会全部偿还。现在百姓选择哪家银行去存款，可能更多的是看谁的利率高，未来就不一定是最好的选择。选择一家或多家“靠谱”的银行存款才是最关键的。
2、货币基金
跟银行存款相比，目前来看货币基金还是有比较优势的，流动性更强，收益率更高，而且对于投资上限的限制比较少，所以在一定时期内，货币基金将成为存款保险制度实施后一个比较火的理财方式。
3、银行理财产品
跟银行存款相比，银行理财产品收益率水平更高，而且同样有银行信用背书。虽然银行理财产品打破刚性兑付也是必然趋势，但目前收益率更高也让银行理财产品拥有比存款更大的优势。但需要注意的是，行破产、资产处置之后，最先偿付的是本行员工的工资等相关项目，然后是客户存款，而购买该行债券、优先股、股票等相关产品的投资者一般来讲排在最后。也就是说，偿付的时间可能会拖得较长。
4、P2P
P2P网贷投资近一两年比较火，收益率高，流动性强让其迅速成为市场的宠儿，一些有着较好背景和风控实力的P2P平台，投资者不妨一试。不过，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%到10%之间的年化投资收益是一个比较合理的范围。当然，在行业监管细则还没明确的时候，风险也是要特别留意的。
5、股市
作为一项重要的金融改革措施，存款保险推出可兑现市场对于改革的预期，这意味着市场的风险偏好将维持高位存款保险制度建立后，随着利率市场化和金融市场开放的推进，未来金融市场的资金配置将更有效率，上市公司特别是部分新兴成长行业的企业将因此得益，企业的盈利能力有望提高。存款保险制度主要对银行影响较为显著，考虑到市场早有预期，及其资产定价中早已隐含了利率市场化的负面冲击，政策的出台或意味着短期靴子落地，冲击有限。且在结构上，存款保险制度对已上市的大行更为有利。
