重疾多次赔重要还是癌症二次重要？这个数据告诉你

俗话说，如鱼饮水，冷暖自知。

现在的打工人，表面上个个斗志昂扬，背地里不知道问了多少遍：啥时候才能退休？

最近，这个问题有了新答案，国家在“十四五规划”中明确提出，要实施渐进式延迟退休。

虽然政策还没正式落地，但我们也可以提前了解一下：延迟退休到底要延多久？对我们的养老金又有啥影响？

主要内容如下：

延迟退休，养老金少领50万？

延迟退休，算算社保多交多少钱？

活不到65岁，社保白交了吗？

一、延迟退休，再干15年？

试想一下，如果马上到春节假期，你预定好了酒店机票，公司却突然让你加班，相信不少人会抓狂。

延迟退休也是同样的道理，而且加班时间以年为单位……国家为什么整这么一个狠招？说到底还是为势所逼：

领养老金的老年人越来越多，交养老金的年轻人却越来越少，养老基金面临巨大的亏空压力。

养老基金像一个水池，老年人越多，池子流出的水就越大。延迟退休就是一边拧紧水龙头，一边靠年轻人加水，这样池子蓄水才可能足够......

目前的退休年龄，按身份划分为三种：

男职工：60岁女干部：55岁女工人：50岁

有很多人搞不懂：干部和工人如何区分？为此我们咨询了深圳社保局，得到如下答复：

通常来说，管理和技术岗为干部身份，基层岗位为工人，具体以用工合同为准。

延迟退休一旦实施，退休年龄将统一改为65岁。

不过这不是一蹴而就的，而是每年延长几个月，最终过渡到不分男女、不分身份，全部在65岁退休。

毫无疑问，我们80、90后是妥妥要干到65岁了。一时间，有人欢喜有人愁：

我们交的社保已经用来养现在的老人了，等我们老了，还有钱养我们吗？一个月那么点工资都交社保了，都不知道能不能活到65岁，养老金能领个几年？钱多事少的工作才会想延迟退休吧？普通人谁想老了还天天挤地铁上班？……

但不管怎么说，延迟退休已是板上钉钉的事。它最直接的影响就是：

我们交钱交得更多，而领钱的时间却变少了。

因为人的寿命都是有限的，以目前中国人平均寿命77岁来看，若65岁才开始领养老金，相当于平均只能领12年了......

为了让大家更直观地了解，下面我们会举4个例子。你可以对号入座，看看延迟退休到底有何影响。

案例1：90后延退，少领几十万？

90后男生小王，今年刚满23岁，大学毕业后顺利找到工作，开始了打工生活。

他从23岁开始交社保，月薪3000元。为了方便计算，我们假设当地的社会平均工资也是3000元，且两种工资都按每年5%增长。

养老金的计算公式长得有点复杂，大家可以简单看看：

如果看不懂也没关系，我们都帮你算好了：

上面这个图主要看橙色和绿色的地方：

按60岁退休：小王一共交了29万养老金，退休后第一个月领8856元，到62岁领的钱超过缴费，也就是回本了。按65岁退休：小王一共交了近39万养老金，退休后第一个月领13635元，67岁也能回本。

那么，90后延迟退休，到底划不划算？

假设小王活到平均寿命77岁，延迟退休5年，他要多交10万养老金，可是少领了9万。这一增一减就是19万……

同理，假如小王身体健康，能活到85岁，那延退反而是好事，因为他多领了41万。

所以延退到底是好是坏，还跟我们的寿命有关，活得久，领得多，大家平时要好好锻炼身体了。

案例2：男职工延退5年，划算吗？

60年代末出生的人，如今也要赶上延迟退休了，那他们的养老金又有何影响？

以55岁的李叔为例，他从26岁开始交社保，当时的工资和社平工资为729元。按每年5%增长到2020年，已达到3000元。

原本李叔计划着，再过5年就能退休过上钓鱼打牌的神仙日子。延迟退休这么一来，他不得不再干5年了。

两种退休年龄有什么差异？我们计算如下：

我们还是看橙色和绿色的地方：

如果60岁退休：李叔共交了5.9万养老金，退休后第一个月领1730元，62岁回本。如果65岁退休：李叔共交了7.9万养老金，退休后第一个月领2696元，67岁回本。

那么，60后男职工延迟退休，到底划不划算？

假设李叔活到平均寿命77岁，延迟退休5年，他要多交2万养老金，可是少领了1万。

假如李叔活到85岁，那延退反而是好事，因为他多领了9万。

案例3：女干部延退10年，少领多少？

接下来，我们再看看女性延迟退休，会有不同吗？

今年50岁的张姨在国企做管理，她从20岁开始交社保，工资一直是社平工资的两倍，按每年5%增长到2020年达到6000元。

干部身份的她，原本可以55岁退休，如果延迟10年才能退，养老金的领取又有何影响？

我们计算如下：

如图所示：

如果55岁退休：张姨共交9万养老金，退休后第一个月领2541元，到57岁回本。如果65岁退休：张姨共交近16万养老金，退休后第一个月领6080元，到67岁回本。

假设张姨活到平均寿命77岁，延迟退休10年，她要多交7万养老金，可是少领了3万。

假如张姨身体健康，能活到85岁，那延退反而是好事，因为她多领了33万。

张姨挺失落的，原计划55岁退休，正好可以帮女儿带孩子，这么一来不仅顾不上女儿，能领到的钱还可能少了。

案例4：女工人延退15年，又会怎样？

45岁的刘姐在工厂打零工，她从20岁开始交社保，工资从和社平工资一致，按每年5%增长到2020年达到3000元。

如今刘姐要晚15年才能退，我们还是按两种退休年龄计算：

我们继续来看：

如果50岁退休：刘姐共交了5.6万养老金，退休后第一个月领1438元，到53岁回本。如果65岁退休：刘姐共交了13.5万养老金，退休后第一个月领4926元，到67岁回本。

假设刘姐活到平均寿命77岁，延迟退休15年，她多交了7.9万养老金，相应也多领了4万。

假如刘姐身体健康，能活到85岁，那延退更有利，因为她多领了46万。

六、走得太早，社保白交了吗？

从以上案例可以看到，如果想享受延迟退休的好处，拼的是“活得久”。

如果没到退休年龄，或者刚领几年人就不在了，交了几十年的社保钱会打水漂吗？

我们以北京为例，假设55岁的王叔不幸身故，家属可获得以下补偿：

直接说结论：

如果不幸走得太早，我们交的钱也不会打水漂。

首先王叔交的4.65万养老金，会退还给家属。除此之外，社保还会发放丧葬补助费和亲属救济费，加起来也有一两万。

其实，退休和养老是一场不可避免的“金钱消耗战”。与其担忧这些，我们还不如多思考：如何提前规划，才能让老年过得更优雅？

过去我们写过不少这方面的文章，感兴趣可以点击阅读：

《理财骗局套路多，如何守住父母的养老钱？》

《社保每个月都交，你知道养老金能领多少吗？》

《老人冒雨交社保被拒！养老“三座大山”如何应对？》

七、写在最后

当年轻人拼命地喊“我老了”，延迟退休却像一只大手捂住了所以人的嘴，“不，你还不够老！”

毋庸置疑，延迟退休会给很多人带来困扰，但这是国家制定的“游戏规则”，我们普通老百姓只能面对，尽早做好规划。

当然，你也可以换一种心态，像钟南山院士那样，80多岁还可以为社会发光发热。

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