Sunny教你如何确定寿险保额
晚上好,我是Sunny,一名保险人。用我所长,让你买保险,少走弯路。
古往今来,大家在买商品时都很注重商品的性价比。当然保险也不例外,大家都想买一份性价比高的保险。但是,保费和保额又是正相关的,同一款保险保额越高,保费一般就会越高,那么,我们该如何确定保额呢?
有这样一个场景:
韩MM经过深思熟虑,决定从做保险代理人的朋友李L那里购买一款终身寿险。
韩MM:终身寿险我买多少保额合适呢?
李L:保额越高越好!能留给家人更多的财富。
韩MM:那买50万、500万、还是5000万呢?
李L:没想到你是隐形富豪啊,有多少钱买多少钱的吧!
韩MM:不好意思,找错人了。
其实,保险的保额并不是越高越好,将家庭所有财产都买成保险更是不可取。那保险金额的确定有哪些科学的方法呢?这里介绍两种寿险保额的确定办法。
01 生命价值法
生命价值法是以一个人的生命价值做依据,来考虑购买多少保额。
计算生命价值的基本步骤:
1、确定个人未来的工作年限
2、估计未来工作期间的年收入
3、从预期收入中扣除税收、保费及自我消费的部分,剩余的收入假设贡献给家人
4、个人预期工作年限中能拿来贡献给家人的收入就是个人的生命价值
生命价值法是从一个人当前创造经济收入的能力来估算一旦人去世对家庭造成的经济损失。
明白了,生命价值法就是每年的收入减去日常开销,再乘以直到退休的年份。
02 遗嘱需求法
遗嘱需求法是从事故发生时,家人的实际开支需求角度来分析死亡损失。计算方法是将在世家人所需要的实际开支扣除家庭既有资所得到的缺口作为保额的估算依据,家人实际开支包括生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等。
接下来,用这两种方法来测算一下李先生所需要的保额:
李先生今年35岁,预计65岁退休,目前年收入30万,其中10万自己花掉,20万用于家人,每年房贷5万,还需还贷20年。
(为了方便理解,暂不考虑收入和支出在未来年度中的增长和货币的时间价值。)
生命价值计算法:
李先生的生命价值=(65-35)*(30-10)万元=600万元。600万元可以作为李先生现阶段配置人寿保险的依据之一。
遗嘱需求法计算法:
扣除李先生自己的花费,扣除房贷后,其他家人每年的花费为15万元。所以,遗嘱需求法:李先生=5万元*20年+15万元*30年=550万元
上述两种方法只是粗略计算,更精确地计算应该考虑利率因素和李先生家庭收入、支出的增长变化。
综合两种办法,李先生的寿险保额应在550万-600万左右。
生命价值法和遗嘱需求法是寿险保额的确定办法,年金险、财产险等险种又有不同的保额测算方法。
另外,保险规划不是静止不变的,随着生活条件和收入水平的改变,保额也应随之进行调整。
我是Sunny,一名保险人,很高兴认识看到最后的你。欢迎关注我的原创公众号,与您交流时间、风险、投资、保险、自我成长等话题。

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