个人记录｜35岁450万的FIRE计划（两人丁克）进度：5%
天边一云朵
选择Fire的契机
最近几年在豆瓣上有刷到一些Fire的帖子，但一直都没觉得和自己有关系，和自己之前的人生计划没有重合的地方。开始转变是在2023年1月，刷到组里大神薛定谔的黄白猫写的一篇文章《关于个体的破局之道（系列之三）》。让我更深刻地了解了消费主义的陷阱，借着这篇文章的指引，我开始去思考自己的人生追求、需求是什么？怎么去实现？影响我实现人生追求最大的阻碍是什么？最终思考的结论是：生育孩子。生孩子需要考虑买房（坐标一线城市深圳的昂贵房价，和教育绑定）、教育成本。在刨除在深圳买房、生育的选择之后，我突然感觉人生的压力变得很小，只需要考虑日常日出、未来医疗保障、养老，努力实现人生追求，就此生无憾了。随着对生育这件事的了解越来越深，我也意识到生育并非人生的必备选项，如果可以选择的话，不生对自己实现人生追求是最有利的，风险最小且可控的，生育给女性身体带来的损害是不可逆的、职场发展受阻、婆媳关系冲突、时间精力的减少.......婚后一些传统观念的冲击和变化......
一切的一切，让我在心中埋下了FIRE计划的种子。在做我的FIRE计划确定下来之前，我看了组里很多组友分享的帖子，受益匪浅，也结合自己的实际情况做了一些调整。现在已经是在实践FIRE计划的路上，借组分享下自己的一些心得，希望能给未FIRE的组友一些启发，也想看看组友有没有更好的建议，我也会充分思考评估。
备注：我的一些观点有借鉴和整合组友的观点，有一些在整理的时候有记录作者，部分可能有缺失，如有不妥请指出修改～～
FIRE核心
1. 目标：摆脱社会枷锁，摆脱工作与物质欲望的奴役，实现自由、健康、快乐、精神富足的生活。
2. 重心：FIRE后所有的行动与安排都围绕着“内心的平静、幸福的体验、对生活的热情、和精神上的充实与丰富”所打造，这些事情都是为了这些目的进行的，如果做的事情丧失了内心的平静快乐与充实那就失去了意义，所以要有主心骨。
3. FIRE在中国只是一个非常小众的概念，并且和我们主流的社会价值观有非常多的矛盾和冲突。
FIRE需要多少钱
距离2030年退休，还有7年，目标金额450万元。
这个金额结合我俩的收入来看，还是比较好实现的，另外有做每年的目标存款金额计划。
目前状态：坐标深圳，存款25万，预计今年结束可以存30万，今年比较特殊，存款不是很多，因为办婚礼、家里房子装修花了挺多钱。一辆车无贷、无房，双方家庭合计在二线城市、十八线小城市、农村（有菜地）均有房，小区房、自建房。
届时状态：我35岁，对象42岁。社保交满13年，我仍需要交12年以满足终身医保条件，对象要交7年。
开支计划（初步总括，后面会有细项）：
- 63万用于环游旅居资金，10年时间，月均5250元。（1.有组友指出这个金额不够，确实不足以走完环球国家，如果想去的国家变多那么费用肯定需要调高。目前设这个金额，是我们跳一跳能够到的目标，也是能达到FIRE的最低金额，暂时不想给自己那么大的压力。2.设置10年的时间，不是说要环游10年，而是趁着还年轻，精力相对还比较好，在这个期间内尽可能地各地环游，实际上出国游玩的时间可能是1年或者2年，那么平摊到每个月都金额就会变高，加上本来每个月扣除老人养育费用后还有6800元的基本费用，假设2年完成环游世界，那么每个月可用33000元，也能支持我们去不少国家了。最坏的打算就是：第一，延长1-2年的工作时间，多积攒一点时间；第二，从fire每月费用中省下来钱，比如回老家住自己的房子，不用租房了；第三，打一些零工，赚点钱...）
- 352万用于大额存单，3%恒定年利率，利息10.56万每年、平均每月8800元；
- 社保35万（每人深圳一档最低约1200元每月，我：1200*12个月*12年=172800，对象：1200*12个月*7年=100800元。合计273600元，预留涨幅空间预计35万。此数据不一定会准确，只是预估，会结合实际情况调整，但差额估计不会特别大，在可承受的范围内）。
开支差别考虑因素：每个城市房价物价生活成本、有房还是租房、有没有房贷、有没有孩子、FIRE后有没有兼职收入、个人消费水平、上不上社保到退休、上不上商务保险、配偶是否还在上班、家里老人有没有退休金医保。
计算公式：每月花销（租房、吃饭、社保、通讯、生活用品、老人）X12个月/年利率（忽略通货膨胀，年利率恒定3%）
FIRE的难点：如何攒到FIRE目标金额（补充）
一开始发帖的时候，没有提到这个问题，争议也比较大，分享下我的一些想法吧，我是一个采用积极方式乐观行动的悲观主义者，这个7年450W的计划是乐观的，但也有做planB（最开始做的是10年的时间，但是对象让我可以再大胆一点，设置一个让我们更心动的目标）。
我的方案是开源节流，细细道来：
1. 开源
a. 主要收入来源：工资，年正常存款40W。我在互联网公司，对象在传统国企，都是小管理层，受领导重视，工作能力和学习能力较强，目前每年薪资都有增长，普调大概5-10%，如果有重大贡献特调可以到30-50%。工作好几年没有跳槽过了，因此结合个人职业规划，在7年时间里，安排两次涨薪每次30%的节点，如每次都涨薪成功则可以约年攒50W、65W（扣除税），这块可以通过职业规划努力去实现。
b. 副业：目前在开拓中，但整体投入精力和时间比较少，目前是属于了解了很多项目、也有实践过一部分，赚了一点点钱（金额很小，不值得记录下来），但是整体上处于需要花时间精力去实践的状态。明年开始会投入更多的时间和精力，我主要是考虑自媒体，对象考虑电商卖货模式。但没有报太大可以短期迅速赚大钱的希望，设置的目标是长期积累赚点小钱，甚至在FIRE之后能提供被动收入，脚踏实地去做，能做成的话可以增加不少现金流，即使涨薪不成功，也能通过副业的收入去达到每年的攒钱目标。
c. 关于失业风险。我们失业的概率是很低的，我们所在的公司业务稳步发展，都是赚钱的，在行业内也属于头部，公司倒闭的风险低。对象的国企基本可以做到养老，制度成熟、每年涨薪正常、领导重视培养。而我虽然在互联网，但是也可以选择其他行业，行业对我的职业影响不大，但整体上来说互联网的工资要高不少，我的优势是综合能力强、领导重视培养、年轻。万一不幸失业了，也还可以再找新的工作，如果副业顺利的话，也可以全职做副业，或许赚得可能更多。再不幸的话，就只能再调整我们的计划了，毕竟我们也尽力了，还是跟不上时代的步伐。
2. 节流
a. 断舍离+极简+摈弃消费主义+消费降级：我决定FIRE的契机，也是看到了深入剖析消费主义陷阱的文章。这几年都在断舍离和极简的路上，尤其是今年摈弃了很多消费主义的选择，进行了物质上的消费降级（实际上也实现了精神升级）。我的一些小心得：
（1）极简护肤+化妆。以前我是一个上班也必须精致打扮的人（用昂贵的护肤品，化全妆，耳环、项链、穿着都是要配套搭配的），极简之后我基本不用护肤品，偶尔用洗面奶，皮肤状态很好，实践了也有一两年。基本不化妆，甚至出去玩也不化妆，只有非常重大的场合并且需要拍照的情况下，我才会化妆，目前手上有的化妆品可以足够用到天荒地老。不化妆之后，皮肤和气色都慢慢变好，但是需要时间，不是一时半会就能看到效果的，毕竟日常工作真的很辛苦+经常熬夜。
（2）不购入新衣服。我大学买的一些质量好的衣服都还在穿，工作之后也购入了大量的衣服，正常是不需要买太多衣服的，今年给到衣服的预算只有年600块。衣服也降级了，几十块钱纯棉的衣服和裤子就非常舒服，可以穿很久。冬天的衣服也基本不需要购入，深圳本来就不太冷，保暖衣、外套很多，还有一些没穿过的新衣服。后面如果没衣服穿，可以增加一点点预算，原则上是“进一出一”。
（3）不烫发不染发，基本上没有做发型的支出。对象平均1个多月理一次发，一年小几百。
（4）善用积分和其他权益。每个月车险可以领2包纸巾；各大银行、电商平台的积分可以换牙膏、纸巾等日用品，还可以充话费、换支付立减金等；银行每个月也有一些小活动，存钱做任务也可以领钱。以上一年可以薅个小几百块钱，基本上可以覆盖必须日用品（便宜好用的国货品牌为主）的花销了。
b. 记账：记账其实没什么好说的，豆瓣上有很多经验贴，每个人的习惯也不同，也不是我这个FIRE计划的重心，因此提一下大点吧供参考吧：
（1）今年正式开始家庭记账，在记账之前我们整理了前两年的花销（感谢微信、支付宝等电子支付方式，可以让我们整理历史账单），合理预估了今年的开支预算（目前实际日常花销是低于预算的，但是体验很不错，真正能够做到把钱花在想花的地方）。
（2）结合实际情况，统计了现有资产、负债、权益、收入、支出，设置了各项支出的一级和二级项目，只做了EXCEL表格，且开始进行记录。
（3）这个表格可以帮我们实时看到目前的净资产、资产分布、负债分布、累计收入、累计支出、各月支出、各细项支出、预算等信息，从而更合理地做开支预算。
FIRE后支出构成
两人养老人不养小孩：按照年利率3%计算利息收入，总数：日常月开支8800元X12个月/3%+35万社保+环球旅游63万=450万。
- 日常月开支：食1500元、住3000元（含水电物业费）、剪发通讯费宽带费200元、生活用品100元、玩2000元（兴趣爱好）、老人2000元（双方父母退休金足够基本生活，此部分花销用于医疗风险预防，医疗本金80万）
- 社保（合计35万元）
- 环球旅游63万（预计花10年进行环球旅居，月均5250元，暂时未计算利息收入）。有一个环球旅游的梦想，因为时间和金钱问题不能去很多地方，在大学时间也骑行、坐火车去了不少城市游玩，工作之后也借着出差、假期去了一些地方，对穷游有很高的采纳度，也希望能通过和不同地区人们交流来不断增长自己的见识。
- 环球旅游期间（我35-45岁，对象42-52岁）月可实际支配12050元（食1500元、住3000元、剪发通讯费宽带费200元、生活用品100元、玩2000元、旅游5250元），基本上可以满足在国内大部分城市、国外花费较低城市的旅居成本。如果需要去发达国家等成本较高的地区，我们旅居的时间也会适当调整，每年可能也会在老家住一段时间，不会产生租房开支，生活成本也很低，用节省下来的钱去短期旅居发达国家（比如待1、2个月）。
风险预防
最好是有一份兼职副业收入，不要和社会完全隔绝，保持收入。提前建立线上线下的朋友圈。提前培养可持续的多样爱好。
FIRE后的时间安排
环球旅行和旅居，体验当地特色；专注兴趣爱好，健身，读书。目前我们两人的兴趣爱好都很多，喜欢户外运动（冲浪、滑雪、陆冲、徒步、跑步、骑车、爬山、潜水）、室内运动（游泳、撸铁、瑜伽）、其他兴趣爱好（阅读、影音、养花、种菜、缝纫、美食）。现阶段对于很多未体验过的项目（能力范围内能承担的）也都比较感兴趣，会不断地去了解、丰富自己的生活。FIRE后想做的事情会很多，不会担心无聊。
FIRE方式
可能会考虑兼职FIRE，做一些自己喜欢做的事情（耗时、收益低，不以获得金钱回报为目的）：不主张存够钱后彻底不工作，而是计划在存够一定量的钱后换一份相对低薪但轻松自由的工作，从而实现FIRE。很多兼职工也是非常有乐趣的，大部分人不适合完全脱离社会。兼职导游、咖啡师，专利代理师、网课老师、在线语言类（教语言类的考试，德语法语韩语西班牙语小语种、日语N1-N5、雅思、托福、GRE、GMAT、SAT、ACT。（豆瓣-山水居士）
其他思考的问题汇总
- 自由：既自以心为形役。心不受束缚，哪样的生活方式都是自由。
- 活在当下：时时刻刻的当下才是真实在发生的，让生命自然的流动接受。保持精神充实丰富：不让无聊、多思、欲念、忧虑干扰自己，和情绪做切割；写心得体悟：每隔一段时间的生活历练，重看之前的经典书籍结合实际生活写感悟；内观注重心境变化：就是查看自己在事上、人上、己上的起念上有没有落入下乘。我们很多时间都是在浑浑噩噩间度过的，可能连一碗饭一杯茶都尝不细致，那就更不要说自己的胸怀与思想境界了，所以要看看自己为何事喜又为何事忧，喜从何来往何去，忧往何去从何来。（豆瓣-山水居士）
- 有规律的生活：有规律的生活真是很重要的。
- 你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷。你永远赚不到超出你认知范围之外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉， 这是一种必然。这个社会最大的公平就在于：当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有100种方法收割你，直到让你的认知和财富相匹配为止。（豆瓣-山水居士）
- 投资-利息：了解经济学常识-利息理论，低利率一般意味着低通胀率，高利率意味着高风险。根据经济学常识，利率是对未来风险的补偿，未来风险越大，现在的真实利率就越高；反之未来风险越小，利率越低。利率是市场客观存在，和天气预报一样，只能预测并公布利率，并不能改变真实利率。那么这里的未来的风险如何，福利保障怎么样，自己判断。负利率政策：目前全球有瑞士、丹麦和日本实行负利率政策，德国、法国、意大利、西班牙、荷兰、瑞曲、比利时、奥地利、爱尔兰、芬兰实行零利率政策，大部分是北欧共产主义的高福利国家。
- 学习。修道：“修”就是学习、反思、研究、思索，“道”就是规律，修道就是学习研究规律的意思，“学习研究规律”—修道还是要落实到每日的吃穿住行、工作家庭、处人待事上。总而言之，每个人在修道中都有不同的目的、原因、信仰与追求，修道就是探究世界、社会、人性之间的联系与规则。（豆瓣-山水居士，微调）
- 工作。（1）定位：我们应该努力成为自己时间、快乐与自由的主人，工作只是手段不是目的。（豆瓣-山水居士）（2）升职加薪：在一家公司想快速升职加薪有三个要素：一、有高层的赏识，二、有个能力强有声望的师傅分享资源带你如门，三、自己能虚心求教并付出实践。（豆瓣-山水居士）（3）如果以赚钱为目的就不要在乎兴趣与喜乐，如果关注兴趣与喜乐就不要想赚钱，二选一很难兼得。（豆瓣-山水居士）
- 如何面对焦虑。焦虑解决不了问题，还是要去保证身心的健康然后通过不懈的努力去解决问题。不要执着于是否已经成功FIRE了，如果拥有一颗向往自由的心你就已经FIRE了，而即使你FIRE了却丟失去了这颗向往自由的心，那依然是不快乐甚至是痛苦茫然焦虑的。所以最重要的是我们要对自由充满希望。（豆瓣-山水居士）
- 买房or租房。建议租房代替买房。除了大经济环境的影响外，市场上任何商品与服务都是供需关系导致的，比如在淡季的时候，大理和三亚的房子供应量超出需求量，房租就会便宜。没有必要把钱压在房子上，原因：一、影响生活质量，二、真需要钱套现难，大概率要割肉，三、待腻了很难卖出去换城市（限购让二手房交易备受打击），四、小房子老房子或或陌生城市买的房子质量不好咋办。所以还是建议租，有钱在手来去自由。（豆瓣-山水居士）
- 子女。原则：首先是你自己，才是母亲的标签，遵循自己内心的需求，找到两者之间的平衡。避免将自己的渴望变成负面情绪转接在孩子身上，否则压抑在心里的能量会变成焦虑和对子女的苛责。
- 养老。相信在进入老年化的中国城市尤其是养老城市会有越来越多适合大龄老人的人性化公寓和养老院。（豆瓣-山水居士）
- 教育。教育缺失了三块重要课题：如何正确地面对死亡、如何生活与享受生活、如何解决婚恋与生育问题。（豆瓣-山水居士）
- 影视，比如《塔利》。
- 避免消费主义。包包、化妆品等。
- 拒绝对女性对规训的事物，比如并腿坐、化妆、白幼瘦、高跟鞋、裙子等。
以上是目前做的一些FIRE计划和思考，因为时间和精力问题也有一些东西没有考虑到位的，欢迎指正。
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