聊聊保险中的几个利率： 返还型、增额寿、年金险、万能账户、分红型

前几天在帖子中看到好些朋友提到保险，其中有很多在我们行业人看到属于常识性的错误，但他依然不自知，这里略作介绍，分为如下五个

l 返还型保险的收益率

l 增额寿的收益率

l 年金险的收益率

l 万能账户的结算利率

l 分红型保险的收益率

1、返还型保险——两全险

通俗地说是：有病赔钱，没病返钱。保险约定在一定时间内（30年或者的80周岁），如果出现重大疾病要理赔，就按照重大疾病的保额病赔钱；如果没有理赔，那么就把累计保费全部返还给投保人。

这个责任在保险里面都是单独的，完全可以根据保费、保额计算出来实际收益率，评价这个东西就看两条，收益率/和重疾理赔关系

如下图，单纯的保重病，每年保费8580，连续缴费19年；如果想要返还，就需要附加尊享两全，每年保费8999，连续缴费19年，保额是163020（也就是8580*19）

这些东西都可以在你所购买的合同上看到的，无非是自己手动拉一下收益率表格就行了。在这里测算一下，假如一直没有理赔，30年后返还334001（8580*19+8999*19）元，实际收益率为3.17%，折算单利在4.5%上下

大家在选择这种保险的时候，要额外关注这个理赔和返还是否挂钩，也就是说出现理赔后，是否还进行返还。

2、增额寿的收益率

放心，封顶就是3.5%，最近几天监管一直在开座谈会，行业人都估计会下调到3%，保险公司近期也大量下架高收益的险种。

评价就是看现金价值的增速、加减保规则等等，我这里只简化说下现金价值的增速问题，如下图，你告诉我A和B哪个更好？

每年10万，连续3年，10年后，肯定能到37万，22年后A能保证到60万，这是增额寿的特色，确定性强，这样也就完全丧失了浮动收益和风险收益。

如果自信自己的投资水平可以高于这个值，那么没有问题，就不用考虑这类保险；他的对比维度是国债、大额存单等安全性极高的金融投资工具，不是股票。

3、年金险的收益

由于叠加了生存因素，年金险的收益可以突破增额寿的收益率上限，这也是为啥建议身体素质比较好的人选择年金险的原因，只要他活得够久，收益就会很高，如下图

4、万能账户的收益率

万能账户实行的是保底+浮动的形式，一般会规定1.75%--3.5%的保底利率，现行在售的多数结算利率在4%以上。这里面还有很多的追加和领取收费规则，暂时不讨论。整体上而言呢，都在相比前几年，都在降低，以后大概率也要还要降低。

简单来说，这放入万能账户的钱有一个最低的结算利率，但是可以按照现行保险公司的收益情况进行结算，下图为某万能账户的结算利率。

5、分红型保险的收益率

分红型保险往往是在年金险、终身寿险的基础上附加的，特色是分红是浮动……

也就是说可以很高，也可以很低，据我所知有的保险公司给得真的非常的高，叠加年金险收益，22年的单利到了6%；也有的保险公司给得很低，是0蛋，全凭经营状况。

这个事情没法说。

6、总结

大家可以看出来，上述5种情况，他们最大的特色是极端的安全，弊端就是收益率不高，这也是保险的特色。想挣大钱，别找保险；想资金安全，可以考虑保险；钱多了拿出一部分来配置到保险上就行了。