99%的人，永远无法躺平
来自：alcaino🍤
当我开始动笔写下这篇文字的时候，豆瓣FIRE（财务独立、提前退休）小组的人数已接近13.2万，但其中真正实现FIRE目标的人，屈指可数。对于大多数人来说，提前退休仍然只是美好的愿景。受制于各种各样的客观因素，这项兴起于美国的生活YD，到今天为止，仍未在中国产生巨大的波澜。此刻，我并不想贩卖焦虑，只是想告诉一些试图提前退休的朋友们，要根据自己的实际情况，选择适合的生活方式。躺平，并不是所有人该有的生活姿势。
钱多不扎手 钱多不扎手，钱少有点愁。物质基础是决定FIRE成功与否的最关键因素，金钱并不万能，但在物质方面确实可以为我们提供必要的安全感。
今天在豆瓣看到这样一个帖子：“我想过上FIRE生活，但没存款，工作又不稳定，我究竟如何才能实现FIRE？”
对于这位网友的情况，答案可能很残酷：现阶段，你可能无法实现FIRE，甚至，这个目标离你还很遥远。对于大多数刚刚加入社会的年轻人，努力工作、提升个人能力、积攒工资、长期理财才是正确的思路（这里仅描述大多数人的情况，不包括自主创业赚取第一桶金、继承家族产业、彩票中奖一夜暴富等情况）。
没有经济基础，提前退休可能只是美好的空中楼阁。
那么实现提前退休到底需要多少钱呢？这个问题在FIRE小组里有很多答案。我想在这里只计算最低配版本：
1）如果你选择不婚不育，且假设每月3000块就能满足你的基本开支，那么在投资收益率达到长期稳定5%或以上的情况下，拥有72万存款即可躺平。（但现实中3000块在缴纳房租后也仅能满足生活最低温饱，几乎没有抗风险的能力；此外5%的收益率是否长期稳定也有待商榷）
2）如果你选择结婚且丁克，假设每月5000块能满足你们的基本开支，那么参考1中的算法，需要120万即可躺平。
3）如果你选择结婚且养育子女，假设每月6000块能满足你们的基本开支，那么在你们两个人都不工作的情况下，需要144万才能躺平。（个人认为6000块在三四线城市是可以生儿育女的，只是会相对紧张）
以上或许是提前退休的最低配版本（然而据数据显示，截止到2021年5月，全国人均存款仅6.99万元；且有65%的家庭，家庭存款不足16万元；家庭存款超过50万以上的，预计不超过3%），至于高配版本，就取决于你的欲望上限了。
即便是最低配版本，对于一个刚刚参加工作不久的年轻人，攒够72万的小小目标也需要好多年才能实现吧？
时间的变数
超过五年的个人计划，大概率存在较高的不确定性。你制定了一个看似完美的五到十年规划，但如此长的时间里，会发生很多意想不到的事，彻底摆脱你的控制。就像是公司要求员工制定年度OKR，开始几个月计划与执行或许是匹配的，可到了后来，连领导都换了人，上面变了风向，也许就与你最初的目标大相径庭。超过10%的年化收益率，往往隐藏着巨大的风险。你积攒了50万存款投入证券、基金账户，建好仓位，期望按照预想达到20%的年化收益率，加上定投，你认为3年就可以翻倍达到100万，接着再用2年达到200万。 你以为白酒永远的神；你以为中概互联长期永远看涨；你以为医疗股永远是好赛道......但我们所见到的，不过是最近两年基金堆砌的牛市，放到五年、十年、甚至更久的周期里，存在的变量是我们无法预计的。选择长期主义的思路是正确的，但选择一只正确的股票或基金是少数人才能做到的事情。
时间的变数里还存在着通货膨胀的风险。 这个问题对于资金较少且没有不动产进行对冲的个人来说尤为突出，以最低配FIRE版本为例，在每月几乎没有剩余的情况下，是很难抵挡通胀压力的；但资金超过200万且合理投资，我个人认为，如果每月有盈余并用于理财的再投入、滚雪球，是完全可以抵御通胀风险的。毕竟，大多数人忙碌终生，都无法积攒200万。
欲望的无限
还有一些相对普遍的例子：
你可能拥有一份薪资尚可但称不上多喜欢的工作，拥有几十万现金存款以及不超过两套还在还贷的房产。虽然算不上富有，却也比上不足比下有余，似乎看到了可以提前退休的希望。
然而欲望会你把困住，你想再努力一点换一套更大的房子、再提升一些业绩坐上更高的位置、再多赚点钱把子女送去国外留学......客观事物与朋友圈会影响你对生活的态度，人们习惯了竞争的游戏，对于别人拥有的、期盼获得比他更好的，在这样的状态里，怎能轻易放弃眼下的生活？
如果你的物质欲望依然强烈，如果你的生活水平在躺平前后将形成巨大落差，那么势必会动摇你的FIRE决心。
自我的实现
相信很多大佬会对躺平YD嗤之以鼻，“都躺下了，谁去建设GJ呢？”、“躺平是loser的行为，面对挫折不能就地卧倒”。
在北上广深这样藏龙卧虎的城市，身家千万乃至上亿的人，一定不是凤毛麟角。金钱对于这些人来说，可能真的只是数字游戏，他们需要的更多是社会认可、自我价值的展现、呼风唤雨的支配能力，说的夸张点甚至还有历史长河里名字的镌刻。
说到底，自我实现是更高级的欲望。
而对于我们这些普通人，提前退休可能意味着要面对家人和朋友的不理解甚至非议，放不下面子、生活在别人的眼光和评价里，是大多数人无法逾越的鸿沟。毕竟，跟大家做同样的的事情，才不会显得那么格格不入。
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所以，想判断自己是否能够实现FIRE目标，至少要经过以上几重筛选，这里我们可以用漏斗模型展示。（请原谅我用Axure画的丑图）
最后，送上实现提前退休的几点建议：
- 尽可能增加自己的资金储蓄。
- 制定退休计划，时间不宜过长。如果需要十年才能退休，那还是安心工作吧。
- 寻找低风险投资机会。觉得收益低，就努力扩大自己的本金。
- 每月盈余再投入，复利滚雪球，抵抗通胀。
- 要么提升被动收入、要么降低物欲。
- 建立躺平前后心里落差的预期。
悲观者永远正确，但乐观者赢得未来。
做好自己，其他的留给时间安排，谁敢说，你不会是实现目标里的1%呢？
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