普通人如何从零开始实现财务自由（三）
cc同学不吃土
上篇「普通人如何从零开始实现财务自由（二）」介绍完投资的前置条件——工作攒钱后，文章热度很低，几乎没什么讨论。
或许工作攒钱实在太普通，估计大家想要的是某种捷径或者秘籍，能短时间致富的。可惜这真没有，这么多年我也是从零开始打工攒钱加投资，一步步到今天的。
作为一个普通人，想跳过第一步直接起飞，那很难了，除非你运气爆表，能中彩票；或者家庭条件优越，直接提供了第一桶金，不然还是老老实实工作攒钱吧。
言归正传，有了闲钱以后，该开始好好思考投资的事情了。
第二阶段：工资＋投资
当工作一段时间以后，准备好了应急资金，有了工资结余，就可以建立一个自己的投资体系了。
不是小打小闹天天跟着网上所谓的股神，拿几个小钱买进卖出，赚几个涨停板的零花钱，有什么意义呢？能改变你今后的生活吗？重要的是要从思想深处确定长期的复利收益，认识到这些越早，财富积累越快；反之越耽搁，差距越大。
话又说回来，那怎么才敢把大部分资产砸到某个投资上呢？那就必须要真正的了解投资，了解自己所持有的资产到底是什么，值多少钱，未来如何。机会是留给有准备的人的，所以尽快扩大自己的能力圈，提高认知。可以有领路人，但绝对没有可以代替你走路的人，即使别人跟你说的确实是真的，但自己不理解的东西如何敢把全部身家投入其中呢？投入后如何能安稳入睡呢？
不要认为手中的钱太少，无钱可理，不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海。我刚开始的时候账户也只有6300块，给爸妈养老账户定投的金额也不过每月200元。不要老跟自己说，等哪天有钱了再来理财，甚至说什么钱少的时候先赌一把，钱多再投资之类的话。
理财不仅是一种概念，也是对个人财务习惯的一次良好制约和调整，更是对自身生活的一种规划。理财的最终目的在于更好地梳理人生，财富的意义则是能让你过上自由的生活。投资其实就是把长期用不到的闲置资金，配置在回报率高的资产上，具体可以看看这篇「投资的本质和意义」，这里就不再复述。
对于刚进入投资领域的人，原本是要经历一系列的洗礼的。从余额宝、基金、债券、黄金等慢慢摸索。但这些我都经历过了，直接给大家最终结果吧，可以不用浪费时间走弯路。
预留好三个月的应急资金，后续每个月工资减去生活费的结余，90%投资于股市（ETF或者股票），5%黄金、5%债券或者零钱通（备用金）。当然也可以80%和20%的比例，甚至100%也可以。毕竟有工资收入且预留了应急资金，如果有什么突发事件，下个月减少投入即可。
前期资金量比较少，好公司的股票大概率是买不起的，可以先安心定投指数基金或者ETF。对于普通人而言，最简单的投资就是买沪港深500之类的宽指（可以开个ETF免5的账户在场内买入，节约手续费）。
定投本质上就是把人力资产逐步转换成金融资产的过程，毕竟也没有哪个老板会一次性把未来三十年的工资发给你。
沪港深500，顾名思义，就是在上海、深圳、香港三大交易所上市的，总共前500的上市公司。这个前500会定期更新，落后的会剔除掉，进步的会纳进来，也就相当于买国运，买国家的发展。排名前500的上市公司，必然是可以跑赢社会平均发展水平的，可以让你获得超过GDP的增速，也就跑赢了通胀。原因之前说过了「cc同学投资问答录（二）」，具体可以自行查看，这里就不赘述了。
普通人如果不想深入研究公司的生意模式、企业文化，那到此为止就行了。这已经能超越90%的股民了，也能保持购买力甚至获得购买力增值，最差也比存银行好。
长期来看（最少也要三到五年），指数的年化收益率在10%左右，哪怕抵消2%的通货膨胀，也还有8%的收益率（说的是年化，而非每年）。这就达成了「普通人如何从零开始实现财务自由（一）」提到的财务自由计算公式。
这也是大部分人所处的阶段，但也是投资最轻松的阶段。因为有工资收入的存在，相当于有无限现金流支撑投资，会让定投的道路变得异常轻松简单。积累资产阶段的投资，越是下跌，越有利于你快速积累财富，未来能越快进入下一个阶段获得财务自由。
举个例子，你在购买每年租金1万元的商铺，本来售价10万，你有50万只能买五间。结果一直下跌，现在跌到了5万一间，那你的50万就可以买10间商铺了。当然如果你一开始50万已经买完了才遇到下跌，那也没关系，租金到账以后又可以用更低价格买更多的商铺了。月租金不变的情况下（相当于公司经营良好），拥有的商铺越多，收到的租金越多。
有了投资资产以后，个人账本就需要增加每月的资产投入记录，后续用每月资产增量减去投入，就可以计算出资产部分的收益。特别说明，投资账单我是单独计算的，因为这部分钱我并不会取出来，所以不列到收入里。
当月投资收益=月末投资类资产-上月末投资类资产-当月投入
非常不建议把每个月甚至每天的投资收益当成收入，因为短期市场价格的波动是无法预测的。我们的重点在于收集资产数量，提高股权占比，在卖出之前，这些资产涨跌对生活其实都毫无影响。至于投资收益率的计算，之前分享过「投资中如何计算收益率？」。
投资就这么无脑简单，难点在于理解到底什么是投资，为什么这样做最终能获得收益。明白这些以后，执行起来非常简单，且每个月只需动动小手操作几分钟。其余时间开心生活，好好工作，努力攒钱，不需要你天天盯着看着想着，反正想也没用。
做完这些以后，只需要交给时间就可以了，复利的威力是非常可怕的。积累阶段最好祈祷市场能一直下跌，才能更快积累足够的资产。毕竟普通人依靠工资积累资产，跌的时间越长，积累的资产才能越多。
试想一下如果你是旧时代的地主，在屯地阶段是不是地价越便宜越好。当你囤了足够的土地可以耕种产粮以后，地价上涨才对你有利。如果不是因为前面几年都在下跌亏损，我今天也没法这么快辞职退休。
以上说的是优质资产！千万别买了自己都看不懂的垃圾公司死扛。我所有投资记录都在公众号挂着，欢迎随时来查岗。
很多人害怕下跌，本质上是因为不知道自己买的东西价值是多少，实际上优质资产下跌是提高回报率的。就像咱们买东西，都知道打折的时候购买，换到资本市场，很多人就非要越贵越买。
边工作边投资几年乃至十几年以后，你会发现自己的资产规模已经变得相当可观了。而有些追求进步的的同学，会不满足于略微跑赢社会平均增长速度，想获得更高的投资收益率，从而更快实现财务自由，更好地提升生活质量。
这时候可以好好扩展自己的能力圈，提高认知水平，努力去看懂优秀公司的生意模式。正如之前所说，班里前三名的成绩肯定优于全班平均分。上市公司中的佼佼者产生的回报率自然也会高于指数。
重点是不懂的东西不要碰，不要眼馋别人赚钱，也不要想着赚快钱。世界上赚钱的事多了去了，短期涨幅很大的股票更是多如牛毛，但那跟你有什么关系，赚自己认知内的钱就行。
当你积累的资产产生的被动收入已经可以覆盖日常支出以后，就进入到下一个以投资为主的新阶段了。
那时候又需要注意些什么事项，又该如何安心退休呢？我们下一期再聊哈哈哈哈。
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