至少拥有做梦的力量

2006-10-11 15:29:00 　　来自: 绿音儿&外星兔 (恐惧让爱走开)
穷人的银行家的评论   
提示: 有关键情节透露

　　这年早秋，绿色和平工作的朋友送我一本小书，是由生活·读书·新知三联书店出版，曾被称作“打工女皇”的吴士宏女士翻译的《穷人的银行家》（Banker to the Poor）。我花了一下午时间看完它，感觉少有的畅快淋漓。我好象看到一个奇迹在眼前展现，真实而绚烂，清晰而有力量。
　　
　　在此之前我曾草草翻过吴士宏女士译的另一本书——《如何改变世界》（How to Change the World，美·伯恩斯坦著，吴士宏译，新星出版社，2006.4），对书中所提及消除贫困的小额贷款和孟加拉的格莱珉银行（Grameen Bank）模式稍有印象。“格莱珉”为孟加拉语“乡村”的意思。格莱珉银行的放贷目标是赤贫群体。它不要求任何担保抵押物，不要求贷款者签署任何法律文件，也不打算将任何没有还款的贷款者送上法庭。即便如此，格莱珉银行的平均还款率仍高达98.89%，拥有1277个分行，遍布46620个村庄，员工总数12546。格莱珉银行为穷人提供住房项目，建起了60多万所房子。其还致力于借贷给赤贫妇女——如今格莱珉的借贷者有95％是妇女——这些贷款者拥有银行95％的股权。格莱珉银行已给17647名乞丐提供了财务服务，所有贷款免息。乞丐可以借贷买被子或雨伞，找到有尊严的生活方式。
　　
　　以上数字只是这个“最为有效的奇迹”的一个概述，而《穷人的银行家》用一个又一个小故事讲述了这个激情岁月的所有细节。在书中，格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯博士（Dr. Muhammad Yunus）以时间为线索，回顾了自己的童年生活、美国留学、支持孟加拉独立运动、回国成为吉大港大学（University of Chittagong）的一名经济学教授，以及转变为著名的社会企业家的过程。书中主要篇幅是尤努斯博士从自己的角度，介绍了格莱珉银行从无到有，从一个仅仅42位贫困妇女总共27美元的私人借贷，成长为向240万个孟加拉农村家庭提供38亿美元贷款的银行，到其模式在包括美国在内的100多个国家推广，以及向现代的第二代格莱珉银行、格莱珉众企业模式过渡的过程，并畅想了格莱珉乡村扶贫模式的未来发展。
　　
　　书一开始附有尤努斯博士和格莱珉银行的图片。照片上的尤努斯博士拥有一双明亮的眼睛，积极的笑容，活力充沛。而他的行动和思想也如照片中一样，对自己和他人都充满信心，积极面对现实，克服困难。消除贫困运动与所有公益事业一样艰难，或更甚。正如尤努斯博士所说：“社会良知能够像贪婪的欲望那样烧灼人，甚至更甚。”很多公益事业的关注者甚至从业者往往感到焦灼无力。当我把《穷人的银行家》故事讲述给一位热衷社会问题的朋友时，他强烈反对“所有穷人会还贷”的信念。而我甚至不知如何向朋友解释：为什么作为理性的经济学家，尤努斯博士却敢于相信所有穷人都会还贷，相信每个人都有成为企业家的潜力，认为穷人本身能够创造一个没有贫穷的世界。
　　
　　为回答这个疑问，我重读《穷人的银行家》，努力从中挖掘所期望的答案。我认识到，与大多数悲观无力的理想主义者不同，尤努斯博士的力量来源于他深刻的理性分析。他认为： “穷人不缺乏生存能力，他们缺少的只是机会，也就是启动资本。”作为经济学教授，尤努斯博士并没有自得于数据收集，模型模拟与论文发表，而是努力将自己在经济学领域的所学，理性的分析，理论模型应用于实践之中。同时，尤努斯博士也不是不切实际的理想主义者，经他设计的格莱珉银行十六项决议、脱贫的十项指标都本土化而目标明确。
　　
　　这个社会变革的奇迹及对穷人的信念，更依赖于尤努斯博士所构建的一个可稳定自我维持和可持续发展的体系：即分期还款、团体贷款、服务中心和长期支持。具体地说，为了避免贷款到期大额还款带来的心理障碍，贷款采用分期还款，七天（周）一个周期；每个申请人都必须自愿参加一个由相同经济、社会背景组成的小组；小组必须是自发的，小组成员至少为5人；小组全体成员通过考试后，才可申请贷款；如果一个成员不愿意偿还贷款，该小组其它成员在随后的几年里没有资格申请更大额的贷款；8个小组组成一个中心，中心负责人由全体成员选举产生；负责与银行派到这个中心的工作人员联系，解决小组内部无法解决的问题；同时银行鼓励贷款者存款，成立基金，为意外事件提供保险；因灾害无法偿还贷款，转为长期支付贷款，同时给受灾者提供新的贷款。
　　
　　在格莱珉银行模式成功后，国内外很多经济学者都分析了这个不同于其它正规商业金融体系与一般扶贫小额贷款项目的体系的优势，尤其给予5人小组的团体贷款模式以很高评价。虽然尤努斯博士提出该模式思路我们不得而知，但以他推广这一模式的坚定来看，这一体系的形成必定是他反复推算、模拟权衡的结果。
　　
　　书中还有一张照片引起我格外的关注。那是一位手持格莱珉手机的乡村“电话女士”。在孟加拉，伊斯兰教文化有妇女遮蔽的规矩，妇女没有独立的经济地位，甚至不能跟陌生男子说话，说服赤贫妇女申请贷款的困难可想而知。而妇女以经营村中移动的公用电话为生，更体现了格莱珉银行带给孟加拉的现实的社会性变革。与悲观的理想主义者相对应的，《穷人的银行家》中说服赤贫妇女参与项目、说服官方建立独立银行等故事也能给那些务虚者以实践的鼓舞：在社会公益事业的道路上，理性与激情同等重要，只有两者兼备才能给悲天悯人以行动力，给社会良知以驱动和方向。
　　
　　在自传的最后一章“未来”里，尤努斯道出了他的梦想——在全世界范围内消除贫困。他说，“那些由于小额贷款而生存下去的人是不会允许我就此止步的。到后来，我也不允许自己就此止步了。”这并不是一个容易实现的目标，然而《穷人的银行家》的故事告诉我们，只要你有足够的理性去相信，你至少拥有做梦的力量。